[2003-02-06] 文匯社評：全社會都要「量入為出」
香港信用卡撇帳率持續高企不下，渣打銀行已向客戶發書面通知，今年四月一日起將增加拖欠信用卡還款的罰款。我們認為，為了阻止信用卡壞帳問題進一步惡化，社會除了從經濟和商業的環節採取措施之外，還要注意防止經濟環境惡劣對人們理財觀念和道德誠信理念的侵蝕。
「量入為出」是基本法為香港規定的理財原則，實際上，也是中國人傳統的理財觀念。為什麼世界上儲蓄率最高的是中國人？還不是因為中國人傳統上克勤克儉、審慎理財。然而，在過去泡沫經濟的歲月裏，香港炒賣成風，炒樓炒股一夜發達成為人們津津樂道的話題，不少人由此養成了大手大腳超前花費的習慣。當經濟陷入低潮之後，許多人的收入驟降，但追求名牌高消費的習慣卻沒有隨之改變，支出與收入之間出現巨大缺口。雖然部分的信用卡拖帳是由失業等突發性的因素造成，然而部分人沒有堅守「量入為出」的理財觀念，也是不可忽略的重要原因。
信用卡壞帳會給銀行造成損失，也會使持卡人面臨經濟困難和精神困擾。香港過往的泡沫經濟年代已經一去不復返了。香港的經濟還會經歷一段困難的時期，失業率還將持續高企，入不敷出的龐大財政赤字需要各階層作出承擔，市民要準備繼續過緊日子。在這種情況下，無論是政府還是家庭個人，都應該樹立「量入為出」的觀念。
古人云：「倉廩實知禮節，衣食足知榮辱。」這是講的道德觀念與經濟環境的關係。社會富庶，禮義廉恥備受推崇；反之，經濟下滑，道德誠信水準容易下降。信用卡壞帳的持續增長，也從一個側面印證了這一古訓。自二○○○年以來，借款後即申請破產的個案增幅驚人：警方在去年首十個月，已接獲五百七十三宗懷疑申請破產者詐騙的投訴，較前年的二百六十三宗上升一倍多，比起二○○○年全年的十一宗更暴增五十多倍。一些存心行騙者，以虛報資料取得信用卡，並在申請破產前購買貴價的東西，甚至借錢後作豪賭。近年來，一些商舖急功近利，不講信譽，以不良手法欺騙顧客的事件，也隨著經濟往下而呈上升的趨勢。
香港是一個高度發達的國際金融商業中心，誠信為立業之本。這也是香港能夠吸引外來投資者和消費者的優勢之一。我們應該倍加珍惜。香港的信用卡壞帳率及相關的破產數字較其他的金融商業中心高出許多，這會使外界對香港的信心產生負面的影響。信用卡壞帳問題正好提醒我們：在經濟出現困難的時候，要特別注意防止短期行為損害我們的商業誠信。政府應該重視推動社會公德的教育，各界都要努力營造「講誠信者榮、不講誠信者恥」，「講信譽者昌、不講信譽者衰」的社會氛圍，弘揚正氣，貶抑歪風。
當然，信用卡壞帳也有一些其他方面的成因。例如，業界認為，政府在一九九八年修改《破產條例》，把申請個人破產期限由七年縮減至四年，令濫用破產程序的個案增加。銀行界希望將破產期延長至九八年前的七年，以阻嚇欠債人濫用破產條例。政府有必要認真考慮這方面的建議。
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