[2003-12-16] 低息稅貸「名不副實」

　【本報訊】（記者　施立偉）又到交稅的季節，不少銀行紛紛推出各項稅務貸款優惠計劃。消委會研究後發現一些標榜「個人化息率」的銀行，其實際年利率由3.86%至5.40%不等，相差1.54%，消委會提醒市民應該貨比三家，選擇較低利率的銀行，同時，也應該注意一些隱瞞的條款，例如是否要付出額外成本、需借最低的貸款額等等。

　最新一期的《消費月刊》解構現時五花八門的銀行稅務貸款計劃，教你十大精明的稅貸秘訣。「個人化息率」是今年稅貸的特色，消委會利用相同的資料向3家當時有提供這類計劃的銀行查詢，結果發現所獲的年利率由3.86%至5.40%不等，兩者相差1.54%，消委會提醒精明的消費者應該「貨比三家」，從中選擇最理想的利率。

　消委會宣傳及社區關係小組主席吳馬太指出：是次調查顯示銀行的稅貸廣告的特低息率，通常只適用於大額貸款或特選客戶，普通打工仔較難享受到，市民也應該以包含利息及手續費因素的「實際年利率」來比較信貸計劃的總成本，並要注意還款期及其他條件。例如，一個標示「年利率低至4.10%」的廣告為例，其計算是以12月還款期為準，如18個月還款期，則年利率為7.63%，與其標榜的4.1%息率相差甚遠。

　吳馬太又說，銀行宣傳的「免息」貸款也有誇大成份，所謂免息只是以信用卡簽帳額形式回贈，回贈利息或貸款額的百分比可有很大分別，而獲得回贈或涉及額外成本，有時可能要同時借一筆較高息的貸款，故切記細閱優惠條款。

　另外，一些銀行的聯名申請雖然有機會享受較低息率，但要留意附帶的風險，若一方未能履行還款責任，其餘聯名申請者或要分擔該筆債務。至於循環稅務貸款，息率通常只適用於首12個月，其後息率會大大提高等等。

10大精明稅貸秘訣

　(1)比較信貸總成本　■信貸成本包括利息、手續費、實際年利率等。

　(2)優質客可享低息　■準時還款有機會享受低息、「個人化息率」視乎客戶財務狀況，然而精明消費者緊記貨比三家。

　(3)解讀廣告特低利率　■往往只適用於大額貸款或特選客戶，留意是名義利率還是實際利率。

　(4)免息優惠有否誇大　■免息通常是以信用卡簽帳額方式回贈，留意何時及要符合什麼條件才可獲回贈，並是否涉及額外成本。

　(5)合併申請的利弊　■合併申請有機會享低息，但申請者或須共同及個別承擔債務，應細看有關條款及三思所涉風險。

　(6)信用卡分期的手續費　■通常有手續費，並非真正免息，留意可動用信用額免失預算，並要衡量個人負擔能力免墮入高息深淵。

　(7)循環稅務首年後捱貴息　■優惠利率只適用於首12個月，因循環貸款靈活性大，借款人容易將債務拖長，若未能在首年內清還，其後要承擔較高的利息。

　(8)定息對浮息　■息率水平主要因信貸機構而異，在同一信貸機構中，浮息息率或比定息低，但注意浮息貸款的利率風險由借款人承擔。

　(9)「最低保證」是什麼　■細閱保證條款，包括參照基準、有效期、提取貸款期限、保證兌現方式等。