[2004-01-13] 個人重組債務劇增150%

　【本報訊】(記者　伍秋雙、冼文達)近年本港經濟飽受困擾，申請個人破產個案不斷上升，重組債務計劃——個人自願安排(IVA)的申請數字亦同樣上升，單是去年全年便有3,218宗個案，較前年大幅增加150%。個人破產申請與IVA申請的比例，亦由前年的20.9比1，上升至去年的6.8比1。

　由前年中開始著手處理申請個案的黃嘉錫律師認為，數據反映IVA的被接受程度已經提高，這主要因為IVA可以令債務人定期、定息、定額還清欠款，又不須變賣資產，而且又可以得到基本的生活保障；同時能令銀行抑制由樓宇按揭、信用卡及私人貸款衍生出來的呆壞帳，遂逐漸得到銀行界的支持。

　他續說，社會上有種錯誤的觀念，就是以為破產後4年便可以「重新做人」，但事實上破產會使個人信貸蒙上永久污點，特別是「個人正面信貸資料庫」運作後，曾破產的人士更難有成功申請貸款的機會。

月入1至3萬佔整體73%

　黃嘉錫律師樓至今已成功處理了1,400宗個案。申請者以31至50歲人士為最多，約佔70%；月入1萬至3萬的人士約佔整體個案73%，約73%個案欠款為20萬至80萬。經過債務重組後，約6成人士每月還款1萬元以下，約3成則還款1萬至2萬。黃嘉錫說，數字顯示，中產階層仍未能全面解決財政問題，估計未來半年至1年內仍會有超過300宗申請。

申請IVA須有固定收入

　IVA是經法庭進行的債務重組程序，向債務人提供破產以外的具法律效力的方法。申請IVA的人士通常已資不抵債，欠債總額一般為月入的12至15倍，最高為30至60倍。申請者必須有固定收入，還要看職業性質，成功申請後，每月平均以薪金的50%支付定額還款，一般年期為4至6年，債權人通常收取0%至5%的利息。

　目前IVA的收費，以黃嘉錫律師事務所為例，約由1萬5千至2萬5千元不等，視乎個案的複雜情況及欠數金額而定，而申請一般需時3至4月，成功後由代名人嚴謹監管及執行還款安排。

破產與個人自願安排比較

　　破產的限制

　■全部收入交給破產受託人處理，除生活費外剩餘用於償還債項

　■名貴物品不能保留

　■六個月內新借貸極可能引起刑事責任

　■收入交破產管理官處理，除生活費外，用於償還債項

　■交代清楚破產人的資產和負債後，方可以出入境

　■不可保留破產前已擁有之物業

　■須對破產前五年內或更久之資產轉移作交代，在破產令頒佈後，四年內不可購買居屋或自置物業

　■不能出任專業人士如會計師、接管人、受託人、太平紳士、公司董事和公司管理階層。此外，部分破產者會被吊銷執照或不能留任現職，例如：保險經紀、警務人員、銀行從業員等

　■不可替已購買的人壽保險供款和替自己購買人壽保險