[2004-10-29] 觀點：中小企貸款較前容易

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金管局總裁　任志剛

　商業信貸資料服務機構將於下周一開始運作，提供有關中小企信貸記錄的可靠及可予查證資料，中小企亦會因此而更容易取得貸款。

商業信貸資料下周運作

　金管局好讓銀行能發揮其主要功能：將儲蓄轉化為投資。有關這方面主要有兩項最新的發展。首先是於2006年底實行《新巴塞爾資本協定》（又稱《資本協定二》）的計劃。根據「信貸風險標準法」（大部分銀行都會採用這個方法），包括中小企在內的零售客戶貸款的風險權數會由100%調低至75%，條件是零售貸款組合內的貸款種類必須多元化，同時亦須符合某些準則。

　換言之，對於採用標準法的銀行來說，每持有1元的資本，將來就可以向中小企提供最多達16.7元的貸款，高於現時的12.5元，增幅達33%。在新的資本架構下，資本作為限制中小企貸款的因素的重要性將會下降。

　然而，即使對中小企貸款的資本要求降低了，但銀行若未能妥善管理有關風險，亦可能會對擴展這方面的業務有所保留。

　事實上，銀行對貸款予中小企一向採取保守策略，主要是因為銀行在評估中小企客戶的信貸質素時遇到很大困難。我希望提及的第二項發展，即成立商業信貸資料服務機構，正與此有關。

大幅拓中小企貸款部門

　商業信貸資料服務機構成立的時間，適逢銀行的淨息差降至2004年6月的歷史低位1.66%，以及銀行面對的競爭壓力越來越大，急需開闢新的收入來源。中小企貸款業務顯然有很大的發展空間。

　根據我們的觀察以及與銀行的討論，我們留意到大部分從事中小企貸款的銀行自今年初開始在這方面的業務均錄得雙位數字的增長。多家銀行亦曾向我們表示正計劃大幅擴展其中小企貸款部門，以爭取較大的市場份額。

　因此，市面上出現了多種為中小企而設的產品，由傳統的透支戶口及貿易融資貸款，以至信用保險及貨幣期權等比較複雜的產品，式式俱備。我們相信隨著商業信貸資料服務機構繼續發展，以及本港的金融體系日趨完善，銀行在貸款予中小企方面過於審慎的看法會慢慢消失。 (摘錄)