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馬 成
若果貸款是償還卡數，而金額不算太大，向銀行借取貸款上限較低的私人貸款，甚至稅務貸款來清還卡數，亦未償不可。私人貸款宣傳單張多一般以每月平息率吸引消費者注意，金管局有條例規範貸款宣傳單張必須列明實際年利率，該利率除了包含利息，亦計算其他手續費在內。
以5萬元貸款額為例，現時市面上銀行的私人貸款實際年利率是9%至18%。稅貸的實際利率大約為8%至13%，比18%起至30%以上的信用卡利息更為划算。以每萬元還款為例計算，信用卡每月延期還款利息高達250元，反觀私貸月息約150元。
現時星展、大新、花旗的私人貸款還款期最長可多達60個月，而匯豐「萬應錢」分期、渣打以及恆生「易得錢」的分期貸款最長還款期為48個月。還款期攤長，每月還款較輕鬆，事實上，還款期愈長，實際年利率愈高。
不過，選擇長還款期的同時，亦要考慮工作和收入的穩定性。因為，如果突然失業的話，就失去了還款能力，屆時又會被銀行罰息。再者，息口隨時會見頂回落，若選擇長還款期私貸，日後便可能要捱貴息。
私貸宜兩年完全償還
私人貸款一旦選定了還款期，提早還款一般罰款多數是貸款額的1%及下期利息，先前享有的利息回贈亦要退還。因此，如果覺得有機會提早分還部分或全數貸款，可選擇沒有固定還款期的循環貸款。從理財角度看，私人貸款應該在兩年內完全償還，如果還款期拉長至48個月以上，顯示借款人還款能力弱，可承擔更大債務的空間很小。
姓 名： 余先生(30歲)
家庭收支： 月入1萬5，支出1萬1
現行投資： 強積金2千，港元3萬
目 的： 償還卡數的貸款選擇
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