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——不良貸款率急升 憂步美國後塵
本報上海新聞中心記者 畢方方
由於美國金融危機加劇，導致信用卡持有人違約增多。美國信用卡提供商今年上半年的呆壞賬損失達210億美元(約1,627億港元)。有人預言，美國信用卡債務可能成為繼次按市場後另一枚重磅炸彈。市場人士擔憂，內地銀行亦可能步美國同行的後塵。內地銀行近年放寬申請門檻，令內地信用卡發卡量急增至1.22億張，然而在金融危機的衝擊下，內地信用卡逾期繳款急升。專家預計明年不良貸款率會從2%上升至4%，而內地銀行已把信用卡風險控制作為現今首要任務。
內地信用卡市場近幾年快速增長，截止到今年6月底，信用卡發卡量就達到1.22億張，信貸總額達6,931億元。隨著信用卡用戶增多，問題亦日漸浮現，令內地銀行得密謀對策。目前在許多論壇上，網友們互相「交流」借助網上商店套現的經歷。指持卡用戶會透過支付寶或淘寶網為交易中介，將信用卡信用額度轉至借記卡，最終取得無息貸款，整個過程沒有真實的貨物交易，無需繳納額外費用。而如果信用卡在ATM或銀行櫃台提現，則要支付不低的手續費和利息。
僅在此方面，民生銀行已損失800萬元的資金成本。因此民生銀行、興業銀行、浦發銀行和深圳發展銀行等，已經退出支付寶信用卡交易，而招商銀行、中信銀行、光大銀行等，也對信用卡網上支付作出限制。
信用卡犯罪增加1.4倍
而上述現象只是內地銀行在急速擴張信用卡市場後所衍生的其中一個問題。在今年4月至9月的專項行動中，內地共偵破信用卡類犯罪2388宗，挽回經濟損失6,161萬餘元。公安部經濟犯罪偵查局副局長張濤表示，隨著內地信用卡使用量迅速增加，信用卡犯罪呈現職業化、智能化、國際化的趨勢。專項行動期間，內地公安機關關於銀行卡犯罪立案量及涉案金額分別較同比增長1.4倍、2.1倍。
央行支付結算司司長歐陽衛民日前出席整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發佈會時表示，有必要加快推進銀行卡的相關立法工作。他稱，央行將會同其他部門就信用卡套現、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出台相關的法律法規和司法解釋。
除信用卡犯罪引起的不良貸款率上升，經濟不景氣也造成個人還款意願下降。一家商業銀行信用卡中心總經理表示，今年信用卡中心的不良貸款率上升幅度明顯。目前內地銀行自己公佈的信用卡不良貸款率在1%至2%之間，但他認為，實際的情況可能比公佈數字要高。民生銀行信用卡中心總裁楊科預期，明年經濟形勢或持續低迷，消費繼續萎縮，信用風險不斷加大，若銀行風險控制不嚴，內地信用卡行業的不良貸款率可能會上升到3%至4%。
不良貸款率或倍增至4%
在上海，截至今年年中，信用卡不良貸款率就超過3%。上海銀監局上月發出警示，部分商業銀行為追求發卡量，在營銷中出現過度宣傳、風險提示不足的情況，導致嚴重過度授信。個別銀行忽視持卡人在他行已出現還款困難的情況，仍向其發卡或提高其信用卡信用額。還有部分商業銀行在持卡人出現逾期還款等異常情況後，未及時採取止付、凍結等有效管控措施防止持卡人欠款進一步增加。
門檻降低 信用額提高
不過有專家認為，中國信用卡市場仍處於起步階段，居民的信用消費意識還不強，習慣存錢，儲蓄率高。儘管存在辦卡門檻越來越低、信用額越來越高的現象，但尚不會給相關金融機構帶來太大的衝擊。但他提醒說，面對美國的信用卡危機，國內金融機構也須警惕。如果不在市場發展初期解決好隱患，難保5至10年後，信用卡危機不會在中國出現。
風險浮現銀行加緊收數
信用卡犯罪和經濟下滑造成銀行信用卡不良貸款率上升。深圳發展銀行第三季業績報告顯示，雖然信用卡不良貸款率從去年底的3.88%降到今年第三季的2.54%，但信用卡不良貸款餘額比去年底增加300萬元（人民幣．同下）。而「發卡大戶」 招商銀行今年上半年信用卡應收賬款不良貸款餘額比年初增加2.78億元，信用卡不良貸款率由年初的1.92%上升到上半年的2.74%；興業銀行上半年的信用卡不良貸款率也在1.49%的水平，呈現上升趨勢。而針對上述問題，各間銀行除加緊催收欠款，亦同時提高申請門檻，避免損失進一步擴大。
清收欠款成首要目標
鑒於信用卡風險已經初現端倪，不少銀行在今年7、8月份就已經開始對信用卡不良資產進行處理，把年底清收信用卡欠款當作首要目標。除採取短信提醒、電話催收等方法外，銀行甚至還派出工作人員上門催收。部分容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門的催賬公司。
成功催收率僅30%
在前兩年，由於信用卡市場急速擴充，部分銀行將市場推廣的工作外判給專門的銷售公司。而到今年，情況相反，部分銀行聘請的市場推廣公司轉變成催收公司。甚至有銀行還規定，如果信用卡推銷員經辦的信用卡客戶在短期內發生惡意透支，最後成為壞賬，推銷員要承擔損失。
上海一家小型催賬公司負責人沈國民透露，目前各家銀行的信用卡中心都在進行壞賬核銷，信用卡不良資產打包以低價銷售給催賬公司，而部分打包賣不掉的不良資產，銀行只能自己消化。賣給催賬公司的不良資產，催收率能夠達到30%就已不錯。
此外，各銀行採取措施加強交易過程中各個環節的監控，針對有些商戶利用分期付款參與套現，有銀行正在評估各商家的資產背質，有套現嫌疑的取消合作。另外，對於信用記錄較差的持卡人則降低其信用額；調整客戶結構，加大高端客戶的比例，提高申請門檻。
銀行搶爛市 發卡1.2億張
近年來，各大銀行都各自擁有龐大的信用卡推銷隊伍，部分銀行僅在上海的推銷員就多達數百人。為盡快佔得市場先機，他們在屋村、地鐵、超市等人流密集處，擺攤設點，用「辦卡即送禮」、「刷卡得大獎」等手段吸引市民，辦卡人只需要一張身份證，無需信用擔保，即可在數日內拿到信用卡。但這種以送禮招徠客戶辦卡的方式，也造成多數人換得禮物便把卡片丟棄。據統計，現在整個銀行業所發行的信用卡1.2億張，但其中70%至80%都是「睡眠卡」。
為吸引客戶辦卡，推銷隊伍的營銷手段層出不窮，由開卡送禮、刷卡優惠、贈送保險、吃飯打折等優惠方式，到送贈手錶、化妝品、交通卡、機票、保單及積分等禮品。而隨著競爭激烈，各行間送禮亦逐漸「升級」。
競爭大 「貼錢」換業績
有網民在網絡上發佈辦卡得到的禮物，其中有抱枕、福娃手機鏈、30元移動充值卡、雜物架及手錶等。其中還有銀行辦卡即送一套價格不菲的炫彩鍋具，不過需2個月內刷卡消費1,500元。推銷員見辦卡人對於消費額度面有難色，即表示：「你只需要等卡申請下來，先取現金1,500元，然後還款，就能得到禮品，還不用花一分錢。」
各家銀行迫於行業競爭，須增加對信用卡業務的資源投入。某銀行信用卡部門員工向記者表示：「信用卡積分兌換商品，只要是持卡人認為『超值』的商品，都是銀行貼錢的。還有一些特惠活動比如旅遊等，銀行都要花不少錢。這種投入就是為了提高客戶忠誠度，也是迫於行業競爭。」
市場6年內難有盈利
因為營銷成本高，發卡銀行雖數目眾多，但公開聲稱信用卡業務已有盈利的，僅有招商銀行、中信銀行和民生銀行等少數幾家銀行。有業界人士認為，根據業界情況，信用卡行業6年內很難實現盈利。一位不願意透露姓名的業內人士則告訴記者，信用卡市場是在「貼錢買難受」，如何保持盈利一直是大家最為頭疼的問題。
經濟差加劇壞賬升
業內人士在分析今年內銀信用卡不良貸款率提高時表示，利用信用卡的犯罪活動增加，國外流行的信用卡犯罪手段也在國內興起，比如集團性的製造假卡、通過虛假資料申請、非法套現。加上世界經濟形勢今年遇到嚴峻挑戰，中國的實體經濟也遭受不小的打擊，致使個人還款意願減弱。而今年中國發生的自然災害，令有關部門規定銀行目前不能催收在5個省市的貸款，這也為銀行不良貸款造成影響。
中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，經濟下滑影響收入和就業，信用卡行業確實面臨著不良率上升的問題，但內地銀行對信用卡在安全性方面的控制還是比較有保障。
信用卡消費續放緩
由於金融危機不斷加劇，美國失業率在不斷上升，從而導致信用卡持有人違約增多。數據顯示，美國信用卡提供商今年上半年的呆壞賬損失達210億美元，預計未來一年半中這一數字將達到550億美元。
同樣的擔憂也存在於內地銀行中。近幾個月來信用卡支付的消費量正急速放緩，一家銀行信用卡中心市場部負責人透露，內地銀行信用卡每月卡均交易額一般在800元左右，多時可以超過1,000元，而近幾個月則下降幾十元。即使在國慶節消費旺季，也沒有出現預想中的大幅增長。現在信用卡中心普遍下調明年各種目標預期，如在發卡量會在預期的目標上打個八折，不會再強行要求發卡規模。
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