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■普天貸創始人兼總裁吳海生。
香港文匯報訊（記者 何凡）普惠金融借助互聯網東風，以P2P網絡信貸平台、眾籌等形式在內地蓬勃發展，令傳統金融市場醞釀革新。當一些P2P平台曝出壞賬、點燃市場恐慌時，普天貸卻在成立以來達成近1.5億元成交額，其中無一筆壞賬，無一筆逾期回款。該公司創始人兼總裁、內地P2P行業專家吳海生表示，支撐中國社會運轉的，正是一套熟人社會的規則。普天貸立足於此，建設風控體系，從多層面穩固信用基礎，保證項目的萬無一失。
憑藉便捷投資渠道、高資金回報率及廣闊的覆蓋面，P2P頗受投資者熱捧。P2P是英文Peer to Peer（個人對個人）的縮寫，指通過互聯網實現個人投資者與個人借貸者雙方的資金融通行為。網貸之家數據顯示，相對於銀行理財產品或餘額寶等互聯網貨幣基金產品約5%的年化收益率，P2P網貸平台2013年平均年純收益率達到20.8%，吸引力不言而喻。
風險回報雙高 P2P良莠不齊
不過，高風險從未遠離過該行業。統計顯示，去年共有75家P2P網貸平台跑路或者倒閉。內地高校互聯網金融實驗室長期追蹤的一家P2P平台，自去年成立至今未發生一筆壞賬，無一筆逾期回款。如此全無負樣本，令學術研究難於進行。該平台就是普天貸。吳海生表示，普天貸首先尋找的不是借款人，而是優質的圈子，即優質的「熟人社會」。
立足優質圈子 建構嚴密風控
宗族文化當前在內地多個省份影響依然深遠，如福建莆田。來自那裡的吳海生對中國的「圈子文化」有自己的解讀：「從事業體系看，我們建設團隊或尋找合作，認可的是熟人；從評價體系看，我們最在乎的甚至唯一在乎的，是我們認識的人如何評價自己。大家只有互相認識或中間有個熟人撮合，辦事才放心。現在有一種社交衝動，如果不在幾分鐘內把對方混熟，就感覺關係很難進展下去。」
由此，吳海生嘗試將中國的傳統圈子文化融入P2P行業，從熟人社會即圈子入手，依靠這一比法律更緊密的紐帶關係，建構自己的風控體系。普天貸圈定優質的圈子後，從中篩選優質的借款人，由圈子內部德高望重的人作為其借款的無限連帶擔保人。
情感維繫信任 效用強於法律
吳海生解釋指，優質圈子的特徵，是圈子成員可從中獲得巨大的信任利益和情感利益。前者指成員基於彼此信任，合作賺取新收益；後者指大家在圈子中交往收穫的幸福感。「如果一個成員借款不還錢，他將面臨在圈子內部失去信任、個人品牌價值縮水，甚至社會角色邊緣化的危險，這是最致命的，結果遠比法律對他的制裁更可怕。信任利益和情感利益，實際上是強而有力的措施，類似擔保，但強度遠在擔保之上。」
很多為投資者造成巨大損失的P2P關停事件，源於風險控制不力。普天貸則是發動所有力量進行風控，掌握借款人的徵信等銀行數據，甚至生活行為數據，從多個層面確保信用基礎。首先，優質圈子會提供可靠的借款人，以確保圈子聲譽；二是審核流程按嚴格標準展開，審核其信用資質；三是擔保人只會為可靠的借款人擔保，他對借款人的了解是基於長期觀察和合作的，可以說擔保人比所有金融機構可能更要了解借款人，且承擔的無限連帶擔保義務是可無限追索的。這實質是一場風控的全民動員。
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