經營業績延續高增長 資產品質保持領先 盈利和風控雙擎驅動高質量發展
8月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（以下簡稱「郵儲銀行」，股份代號：1658.HK）公佈了2018年中期報告。今年上半年，郵儲銀行營業收入1,324.08億元，同比增長24.95%；實現淨利潤325.47億元，同比增長22.39%，營業收入和淨利潤同時達到20%以上的增長率，繼續保持了強勁的增長勢頭，並延續強化其盈利能力。與此同時，不良貸款率及撥備覆蓋率遠優於監管要求和同業平均水準，在風險管控上成效顯著，在「三去一降一補」及國際金融環境變化波動的大環境下，雙擎驅動的郵儲銀行顯得底氣十足。
業績和風控雙擎驅動 行業承壓下轉身高質量發展
2018年上半年，郵儲銀行實現營業收入和淨利潤雙「20%+」的強勁增長之下，超預期實現了「穩中有升」的經營目標。根據半年報披露的數據顯示，其淨利息收益率和淨利差分別為2.64%和2.65%，同比分別提高33個基點和27個基點；手續費及佣金淨收入76.82億元，同比增長9.23%。至報告期末，郵儲銀行資產總額9.33萬億元，負債總額8.87萬億元，分別比上年末增長3.48%和3.40%。負債總額中，客戶存款佔負債比例93.92%，個人存款佔客戶存款比例85.32%，核心負債優勢繼續鞏固。
以供給側結構性改革為主線，銀行業供給側的改革同樣需要企業控制風險，防止系統性風險發生，通過三去一降一補實現健康發展。郵儲銀行在深化改革和嚴控風險中找到平衡和融合，交出了同行業內亮眼的成績單，也把住了自身的風險敞口。
在信貸業務中，郵儲銀行合理優化客戶結構，圍繞「一大一小」策略發展業務。挖掘中央企業、國有企業、大型龍頭企業客戶的重大項目資金需求，吸引一批資信優質、財務狀況優良的核心客戶群體，交通、倉儲、郵政、製造、能源等行業仍然是主力，以確保貸款投向的行業與區域合理。同時，較少向「兩高一剩」行業、房地產行業等高風險領域投放信貸資金，科學謹慎考慮地方政府融資平台需求。零售貸款方面，保持結構均衡，筆均較小，風險分散可控。截至報告期末，不良率0.97%，撥備覆蓋率270.71%，逾期90天以上貸款佔比僅為0.62%，不良貸款與逾期90天以上貸款比達到1.57。
郵儲銀行優化各類主要風險管理組織架構與制度體系，明確風險識別、計量、監測和控制環節的管理要求，充分利用科技創新強化風險管控，不斷推進風險管理方法創新、工具創新、評級模型創新。同時，將大數據風控技術引入體系內部，融合人民銀行徵信、工商、稅務、司法、社保、物流等大數據資訊，開發反欺詐、申請、行為和催收評分模型和規則策略，主動識別各階段風險，提升風險前置預警和防範的能力。
圍繞發展新模式 精準滲透實體經濟脈絡
大規模客戶有支撐，小規模客戶科學滴灌。在戰略級合作層面，郵儲銀行已經穩定支撐了一批財務狀況良好、償貸能力優質、項目影響力強大的客戶。另一邊，發揮網點和市場優勢，深耕三農、深耕小微企業、深耕個人市場精準需求。
郵儲銀行成立之初服務廣大縣域和農村地區金融需求的一大使命，也讓其和其他商業銀行有了顯著的差異性。郵儲銀行早期結合郵政系統，打造了獨特的「自營+代理」的模式，快速建立起了約4萬個網點，這些網點很多紮根國內區域很深，紮根實體經濟和基層用戶很重，也形成了強大的基層輻射力，這種輻射力是很多商業銀行沒有或欠缺的短板，也正因此，中西部地區的存款比例超過53%。
截至2018年上半年，郵儲銀行客戶貸款總額4.02萬億元，較上年末增加3,862.94億元，增幅10.64%，保持了兩位數的增長。國家全面落實鄉村振興戰略部署以來，郵儲銀行在深化「三農」金融支撐方面具備天然優勢，涉農貸款比上年末增加1,128.03億元，增長近11%。涉農貸款餘額1.17萬億元，佔各項貸款比重達3成，充分發揮了「三農」業務滲透力。
於此同時，一大批不在一線城市，佈局分散、行業多樣、需求不一的小微企業金融服務需求，可以借助郵儲銀行的服務網絡有效得到「滴灌」。截止報告期末，郵儲銀行單戶授信總額1,000萬元及以下小微企業貸款比上年末增加543.17億元，增長近12%，增長率領先行業平均水準，有效滿足小微企業融資需求。郵儲銀行還制定了《綠色信貸發展規劃》，制定了綠色信貸中長期發展目標，截至報告期末，銀行綠色信貸投放餘額1,977.28億元，較上年末增長約12%。
個人客戶方面，截至報告期末，個人貸款總額2.16萬億元，較上年末增加2,091.68億元，增長10.75%。該行深挖居民個性化及多樣化消費需求，支持居民合理自住購房需求；堅決落實黨中央、國務院關於鄉村振興戰略的工作部署，加大個人商務貸款和小額貸款資金投入。
三農金融、小微企業、個人金融三方面全部保持兩位數增長，有力支撐了小微金融層面的合理需求，充分發揮了其金融毛細血管網絡的支撐效應。
科技助推和服務優化 持續獲客增強黏性
堅持新發展理念，郵儲銀行通過效益和風控實現雙擎發展，同時向科技要增量，實現長遠發展需要的高效、可控和優質服務。
目前，郵儲銀行手機銀行用戶接近2億，佔上半年5.65億客戶數近4成，增長速度仍保持高位，用戶數字化轉型空間仍具備潛力。緊接移動互聯網變革趨勢，服務向生活化和場景化轉變，增強客戶黏性和活躍度，同時獲得更豐富的管道資源和內容傳播能力，強化獲客能力。移動互聯網的轉型升級，也將對郵儲銀行一直以來在個人消費信貸方面的業務雄心有很大的助推能力，充分挖掘新客戶和既有客戶在消費金融領域的支付能力和消費潛能，為郵儲銀行的服務藍海注入能量，豐富品牌形象。
積極推動互聯網金融、大數據應用和科技創新，加快智能銀行建設，推動數字化轉型升級，着力構建線上線下一體化綜合金融服務體系。雲平台管道日均交易量達6,600萬筆，佔總交易量60%，處於同業領先水準。線下方面，約4萬運營網絡依然是服務優勢所在，在「巨人」的肩膀上繼續推進網點向精準化、智能化、輕型化、功能綜合化方向轉型發展。結合人工智慧技術，推出具備深度學習能力的智能客服，減輕人工服務壓力，提升服務品質。
借助數字化力量，持續推動業務轉型發展是郵儲銀行佈局未來的新動能，增強金融科技對零售業務轉型發展的帶動作用。郵儲銀行借助科技應用，轉變為自動化、智能化、網絡化運維，向更智慧的金融服務體系演進。