[2001-09-08] 改革、完善中國保險體系
■陳岳雲 美中工商協會理事兼秘書長 美國西來大學工商管理系主任、教授
中國的保險事業，近幾年已得到了較大的發展，全民保險意識有所提高，保險公司增多，相互競爭較普遍，保險經紀、銷售人員大量增加，既擴大了就業亦帶動了保險業的較快發展，《保險法》等的實施，為保險業的健康發展提供了良好的法律保障。但與大部分發達國家相比，與中國整個經濟、社會對保險業的需求相比，中國的保險業仍然落後。特別是隨著中國加入世界貿易組織，中國的保險業將面臨巨大的挑戰。
中國保險業存在的主要問題有：
（一）人均年保費很低，只有幾十美元，而美國人均年保費約為四千美元。
（二）保險公司太少，全國不足幾十個，，而美國財產／責任險公司約有三∼四千個，健康／人壽公司約有二千個。
（三）保險公司類型單一。在美國及其他西方國家，有股份型保險公司（Stock），共同利益保險公司（Mutual），互保公司（Reciprocal），及鬆散聯合型（Lloyds），等。
（四）再保險業（Reinsurance）落後。中國剛成立一家全國性的再保險公司。而美國至少有幾百家這樣的公司，許多保險公司廣泛使用再保險來降低、分散風險。
（五）保險業分銷渠道單一。美國等國家，一般有保險公司直銷（Direct Marketing，20％），保險經紀機構專銷（Exclusion brokers & agents,50％），及獨立保險經紀助銷（Independent brokers & agents,30％）等。
（六）保險業研究落後，統計數字缺乏。美國有許多全國性及地區性的保險研究，統計機構，定期發佈研究資料，例如：A.M.Best Company，出版全國性的統計研究資料及雜誌。
（七）保費不合理，過高。美國大部分保險業，保險公司的綜合比率
大都接近一或大於一。換句話說，美國大部分保險業從單一收入，支出上講，是虧損的。保險公司的利潤是靠預得保費於投資，靠時間差來創造的。而中國幾乎所有保險公司，其保費收入，扣除賠償及日常開支之後，仍有大量盈利，其比率相當之高。
（八）對保險公司適當投資限制太多、太嚴。目前只允許保險公司從事國庫券的買賣，不允許從事其他股票、債券的投資。
（九）許多人缺乏必要的保險，特別是健康保險。農村大部分人口無最低限量的必要的健康保險。
（十）許多地區、部門的領導人，觀念落後，阻礙保險事業的發展，認為提倡保險是肥水外流（保費收入流入保險公司）。
為了適應中國經濟、社會發展的需要，為了適應中國加入WTO而帶來的更多保險公司的競爭，有必要改革完善中國的保險體系，克服、解決以上列舉的問題，使得保險業成為中國新一輪經濟、社會發展的動力。
一、大力宣傳保險的重要性，使全民有普遍的保險意識，特別各級、各部門、各地區的領導幹部，克服狹隘、片面的陳舊觀念，成為推動保險業發展的主力。
二、積極組建中、小型，地區性及專業性的保險公司。克服目前這種專一的全國性公司（在各地設分公司）。中、小型，地區性及專業性的保險公司的好處是靈活性強、針對性強、適應性強、成本低、基本面廣。特別要鼓勵各種不同類型，不同所有制保險公司的建立（當然必要的立法、設立條件及監督等）。
三、加強保險及相關統計及研究。例如，不同城市、地區的死亡率，主要疾病的發病率，交通事故率，醫療費用率，汽車等修理費用率等，以作為制訂保險費率的科學依據。
四、調整完善保險法規，對不同類型的保險公司（不同所有制，不同規模，不同業務）制訂相應的合理的最低資本額、最低保證金（Reserve）等要求。
五、利用稅收政策，鼓勵個人購買保險（保費低稅），公司、團體購買保險，及保險公司購買再保險。
六、允許保險公司從事更廣泛範圍的投資，包括股票、債券、風險基金等，以降低保費，促進金融業的發展。當然投資資金的比率，必須根據情況有嚴格的限制。
七、建立健全的法規，保障投保人的權益，《消費法》當然適用於保險業，但必須根據保險業的特別制訂詳細的法規，切實保障投保人的權益。
八、保險公司的財務危機、破產，會帶來深邃、嚴重的社會問題，必須及早、詳細研究，採用國外行之有效的方法，建立法規、程序，預防這種現象的發生，並能及時有效地解決若發生帶來的問題。具體措施包括（一）保險公司除上交年度財務報表外，保險業監督部門，有權要求保險公司上交季度財務報告；（二）建立全國性或跨地區性的破產保證金（Guarantee Funds），其資金來自各保險公司，用於一旦部分保險公司財務危機、破產時賠償、支付投保人。
九、國家應逐步增加財政開支，解決全民基本健康保險問題，特別是幫助解決貧窮地區農民的健康保險問題。同時解決小孩、老人及產婦的健保問題。
十、中國的保險公司應走向世界，開辦跨國公司，開拓業務，學習掌握先進國家保險業的經驗，增強自身的實力，提高風險承受能力，進而促進其國內業務，提高其競爭力。
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