[2004-03-19] 如何能借多過七成按揭（上）

利嘉閣按揭代理有限公司董事總經理　梁理中

　近期發展商有意減低「二按」優惠，甚或可能全面取消「二按」，不少朋友想了解如何能借多過七成按揭，筆者想分兩期詳談。

　坊間之貸款機構有不同財務安排，可協助客人得到多過七成按揭之貸款，當中計有（1）九成按揭保險計劃；（2）七成按揭，配套同一銀行之私人貸款；（3）七成按揭，配套其他機構之私人信貸；及（4）單一財務公司提供近九成之按揭貸款。

　九成按揭保險計劃　此計劃由「香港按揭證券有限公司」與多間銀行合辦，貸款額最高可達樓價九成，但借款人需額外支付按揭保險費用，為全數按揭金額之1%至3.35%，視乎按揭成數及年期而定。該計劃傾向吸納信貸條件較佳之人士 ：收入偏高且固定，而沒有不良信貸紀錄者，將較容易獲得批核。另方面，借款人可向承造按揭銀行爭取市場上最優惠低至「P-2.7%」之按揭年息率（註：「P」指最優惠利率，目前為5%）。

　借款人需留意，貸款申請先後要經承辦銀行及按揭證券公司估價及批核，需時稍長。據悉，該計劃現正考慮進一步簡化有關程序，日後很大機會由銀行一次過估價及批核便可。

七成按揭配套同一銀行私人貸款

　不願意支付按揭保費，又或得不到按揭保險計劃批核之借款人，不妨考慮向相熟銀行借七成按揭，（一般可爭取低至「P-2.65%」之按揭息率），配上同一銀行最高兩成之無抵押私人貸款，年期可與按揭貸款相同，但息率會稍高，通常為「P-1%」至「P-1.5%」。

　借款人需留意，銀行一般會安排額外貸款經另一項目（如裝修貸款）發放，同時亦規定兩個貸款必須在不同日子提取。

　假設借款人之按揭貸款及私人貸款年息率分別為「P-2.65%」及「P-1.5%」，其整體貸款平均年息率之運算為{〔0.7x（按揭貸款息率）＋0.2x（私人貸款息率）〕／（0.7﹢0.2）}（即「P-2.39%」）。是項財務安排，將較適用於按揭銀行對申請人之借貸能力及債務承擔有足夠信心，故做生意之人客，或佣金收入高且過往信貸紀錄偏好者，將較容易得到有關貸款之批核。（二之一）