[2005-02-20] 利是逗來 學習理財 放大圖片
麥 琛
恭喜發財，利是𦱾來！
農曆新年對兒童來說，的確是個發財的大日子。視乎家庭狀況，從家長親友「收集」得來的利是錢，少則數百，多則數千，在兒童的角度看，這筆「橫財」，非同小可。只需每年一次跟隨父母四處去拜拜年，就會得到一筆可觀的進帳，這個收入來源，甚至比政府倡議的銷售稅更為穩定。
早前香港專業教育學院一個調查，顯示香港三成兒童以為父母的錢是來自提款機，另有四成兒童不明白信用咭的用途。兒童由於種種原因，未能把金錢收入與勞力付出拉上關係，是一個令家長頭痛的問題。
專門為兒童及家長提供理財教育的根本教育中心課程及訓練總監黃紹文表示，春節大日子，其實正好為教育兒童理財提供了機會。
讓兒童明白金錢源自勞力的付出，最佳的方法就是讓他們體驗一下自力更生。黃紹文在農曆年廿八至三十的三天，在年宵市場擺設攤檔，讓兒童一嘗做生意的辛酸。
年宵擺檔學管理
「從下午開始，各組參加者輪流看檔，他們當中年齡最小的只讀幼稚園高班，單是要他們站兩個半小時，就已經夠辛苦了。」平時向父母伸手就能輕易得到零用錢，現在就要站在攤檔，喊破喉嚨向途人兜售；每枝玫瑰只售十元，所得收入僅夠喝兩瓶汽水，不過購買的人並不多，扣除成本後所得毛利亦甚少。種種經歷，兒童得到的體會就如活動名稱一樣：「爸媽賺錢不容易」。
明白金錢和勞力的關係，只是第一步。黃紹文指，要妥善理財，所需的能力包括基本的算術運算能力，以及計劃和管理自己財務的能力。在年宵攤檔，兒童除了充當售貨員，還要負責會計工作，點算收入、把買賣記帳等。及早讓兒童從不同層面接觸金錢，才能培養一個正確的金錢觀。
年宵擺檔做生意，近年似乎成為年青人初嘗創業的試點，而年紀較小的兒童，在成人的協助下亦能從中學習。農曆新年除了年宵市場，另一個與金錢有關的活動當然就是派利是。利是錢的「橫財」性質，是日常零用錢所沒有的。如何好好利用一筆突如其來的巨額現款，不單止是兒童，甚至不少成年人亦未能把握箇中奧秘。
利是的計劃
對待橫財的態度，最能看出人的性格。
黃紹文表示，利是錢這筆短期內得來的大額資金，其實很適合用來作為一個初始資本，配合之後一段時間的資本累積，匯集成為一筆足夠數量的款項，讓兒童計劃並實行自己的消費願望。「很多家長只會要兒童把利是錢儲起，並告訴他們金錢要『留待長大後使用』。其實不少成年人對強積金要退休後才能取回都不甚滿意，小朋友對『長大後』這類長遠概念更無法意會。」單單把利是錢儲起，除了妨礙金錢的流動性外，還錯失了一個教導兒童理財的機會。
慾望視像化
香港迪士尼樂園即將開幕，相信很多家長都打算帶孩子前往，黃紹文以此為例子，解釋計劃消費的方法：「家長可以讓兒童繪畫一幅圖畫，把兒童所想像去迪士尼遊玩的情況畫出來；到達後要買些甚麼禮物，也要通通畫在紙上。」把心中的慾念「視像化」，之後就要計劃如何實行──先計算前往迪士尼的所需資金，然後讓兒童在巨額利是錢中撥出部分作為初始資本，再定期例如每月把零用錢注入這個基金。
一段時間後，基金膨脹至預定目標，就能實現願望。黃紹文指，至此計劃仍未結束，家長必須要把在迪士尼遊玩時所拍攝到的照片，與先前繪畫的圖畫放在一起，讓兒童親眼看見計劃與實現重疊的景象，體驗「夢想成真」的感覺。根據組織行為心理學的理論，這個做法有助兒童培養「自我勝任感」，即自信有能力把事情做好的感覺。
分期宜短入長
要注意的是，太過長遠的計劃，會使「視像化」變得困難，家長要因應兒童的視野眼界來計劃：「對兒童來說，半年至九個月已經是個中期計劃，一年以上的就屬長期。家長應由短至長，慢慢按部就班來做。古語云：『圖難於其易，為大於其細也』（《韓非子．喻老》），大成功是由小成功累積而成。」
此外，整個消費計劃，亦在訓練兒童「延遲滿足」的能力。「兒童如果忽發奇想嚷著要父母買這買那，父母就可搬出之前共同議定的計劃，讓兒童知道金錢另有用途，為了實現計劃必須有所忍耐。單單拒絕兒童的購買要求而不作解釋，並非最佳做法。」延遲滿足是自我管理一個重要元素，是令兒童自律的關鍵。
物質豐裕 易輕責任
據黃紹文觀察，香港不少家長，尤其受過教育的中產人士，都很明白不應該給予子女太多金錢，以免子女養成揮霍惡習。另一方面，由於生育減少，獨生子女增加，家長能集中資源放在單一孩子身上，兒童在金錢以外的物質生活也豐富得很，兒童很容易就能滿足物慾。「我曾遇過一個家庭，家長讓傭人每星期買玩具給孩子，家中要另闢一房用來擺放玩具。」
資源充裕也令兒童在很多事情上都能得到別人協助，黃紹文說，現在很多兒童不用整理書包，反正書包是傭人拿的，多重都沒關係。由於「責任外判」，事不關己，己不勞心，影響處世觀。「前蘇聯著名心理學家維高斯基（LevSemenovichVygotsky, 1896－1934）指出，兒童在四歲就開始懂得分辨善惡，逐漸形成道德觀念，過程主要是模仿成年人的行為。」
兒童沒機會接觸金錢，自然失去學習理財的機會；太容易獲得物質，就不懂得珍惜，再加上日常生活不用負擔責任，種種因素加起來，長大後就可能會闖出禍。近年一些大學生瘋狂「碌」咭，以致未投身社會工作就先破產的個案時有所聞，與此不無關係。
教育子女，要從小開始，更要從教育家長出發。一年之計在於春，新年就是一年教育計劃的開始。
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