[2005-05-12] 理財萬事通：度身設計合適保單

馬　成

　保險內容不適合自己或家人，或者買到連自己都感到奇怪的保單，都是消費者常遇到的情況，尤其投保前幾年因保險公司已先行支付大筆的行政費用、保險顧問佣金，解約時可以拿回來的金額少之又少，投保人第一個念頭不是跟保險公司解約，而是尋求其他管道來修補。

須善用保險冷靜期

　避免買錯保單的最好辦法就是事前不要糊里糊塗的簽約，最好能先詢問過熟悉保險的人，或者請保險顧問解釋清楚，萬一已經簽約，則可以善用保險的冷靜期。如果對保單仍有疑慮或不放心，可以先拒收保單。

　此外，可採換約的方式，更換成其他適合的保單，換約並不會產生解約費用，不過只限同一家保險公司，如果想投保其他的保險公司而不願更換，消費者還有減額繳清與展期兩種方式，這些都可以為自己的保險設停損點。

　減額繳清，就是在不改變原來保險期間與條件下降低保額，並就當時所積存的保單價值餘額扣除相關費用後重新計算。舉例來說，某人的20年期終身壽險，已繳保費5年，保額為100萬元，如果不願再繳或無力再繳保費，可向保險公司要求針對已繳費的部分重新評估保額，比方從100萬元降為25萬元，而接下來的15年某甲不必要繳一分錢，就擁有終身壽險25萬元的保障。

　至於展期，則是在不改變原有保額的情形下，就保險期間做變更，比方將終身壽險改成定期壽險，保額仍維持在100萬元，這個方法的缺點就是保險到期就會失效，因此建議可以優先採用減額繳清的方式，讓自己擁有較長時間的保障。

　姓　　名： 張女士(38歲)

　家庭收支： 月入2萬元，支出1.3萬

　現行投資： 強積金2000元　股票10萬　港元20萬

　目　　的： 避免買錯保單

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