[2005-12-16] 理財萬事通：樓按彈性還本花旗較划算

馬　成

　面對加息壓力，選擇提早償還部分本金而又不想罰息，如果供款人每月都有一筆儲蓄，擔心息口上升以及唔想投資，渣打的Mortgage One，都是其中一個選擇，但Mortgage One的實際年利率比一般按揭利率略高。中銀的置理想戶口，手頭資金充裕，在供款以外，存入額外款可獲扣減按揭利息，置理想按揭息率為最優惠利率減2.45%。花旗的按揭智慳息帳戶，可因應個人財務狀況，隨時自由調節供款年期，節省更多利息開支，按揭息率為最優惠利率減3.8%。

毋須罰息佔優

　戶口，集按揭、提存戶口於一身，突破傳統按揭戶口限制，可隨時將每月薪金全數，甚至儲蓄及花紅等直接存入按揭戶口，而毋須罰息。此舉可即時減底按揭貸款本金，節省利息開支。而當需要現金周轉時，可隨時提取額外清還之款額。

　以最優惠利率為基礎，一個20年還款期的2百萬元按揭貸款為例，最優惠利率(7.5%)-2.35%的每月供款為13,365元，全期利息總額為1,207,757元。2百萬元按揭智慳息的每月供款為13,589元，加上每月額外還款為3,380元，利息總額為825,404元，還款期收窄至13年10個月，由於比傳統按揭短少了6年2個月，節省利息成本約388,000元。

　此按揭計劃之特點乃根據銀行的按揭息率而自動延長或縮短還款期，銀行保留最後決定權。在申請此項按揭計劃之同時，銀行將為客戶開立支票戶口，以便客戶在按揭貸款成功提取後立刻使用各項提存服務，若客戶通知銀行取消按揭申請，已開立之支票戶口便會取消。

　姓　　名　洪先生(35歲)

　家庭收支　月入4萬8 支出1萬8

　現行投資　強積金2千 股票30萬 港元50萬

　目　　的　省利息成本的按揭計劃

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