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馬 成
市面上包括壽險、投資連繫商品、醫療險在內的保單，不一定要每種保險都全買才算是擁有足夠的保障，買保險前應先分析需求，再個別考量單一事件引起的風險，評估保險是否要重新規劃。
規劃一個家庭的基本保障，可參考人類生命價值法則和家庭需要法則。人類生命價值法則是計算收入能力的損失，進而決定最合適個人人壽保險保額。
計算額包括預計個人的工作年數及每年的收入；年收入扣除每年個人所需的生活費用以及將第二步的差額依市面上的利率折算為現值，即為收入能力的損失及人壽保險的最合適保額。
假設余先生在55歲退休、月入1萬5、支出1萬1以及長期利率5%計算，余先生的收入能力損失保額為((55-30)×(15,000-11,000)×12×105%)= 1,008,000元。
家庭需要法則的精神是當事故發生時，可確保至親的生活準備金總額。計算是將在生至親所需生活費、子女教育費、父母俸養金、在外負債、喪葬費、遺產稅等相加，再扣除既有的資產，所得的缺額即為保險金的規劃依據。
對於如何計算在生至親所需生活費，有理財顧問提供一個參考公式：目前每月支出×0.7×12個月×希望保障年數×至親人數（父母、配偶、子女）。以本地人均壽命80歲以及父母二人、配偶一人和子女一人，家庭需要合適保額為(11,000×0.7×12個月×(80-30)×（2﹢1﹢1）)=18,480,000。余先生合適壽險保額共為19,488,000。在完成保額保障後，隨著生活條件改變，保險也得跟著進行調整。
姓 名 余先生(30歲)
家庭收支 月入1萬5，支出1萬1
現行投資 強積金2千 港元3萬
目 的 評估合適家庭壽險保額保障
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