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馬 成
美國聯邦基金利率的變化，一直被視為本港息口參考指標之一。不過，本港銀行06年年中先後兩次未有跟隨美國加息，更於去年11月初時，率先減息。銀行界及經濟師認為，相信最快年中正式進入減息周期。
市場預期今年美國經濟增長只有2%至3%，美國息口方面，匯豐預期今年中美息下調幅度將介乎0.25厘至0.5厘，在息口轉向前鎖定固定息率的存款產品可獲較佳息率收益。
由於本港過去18個月息率未有跟隨美國走勢，息差距擴大至100-150點子，美元存款產品的固定息率也稍高於港元存款產品，以匯豐的3款可續期的外幣存款證為例，投資年期最長為年半，選擇有美元(甲組)、澳元(乙組)、加元(丙組)，美元存款證為年息4厘。
選擇美元存款證是避免兌匯風險，但要注意匯豐在存款期的第2季起，會每季決定是否提供存款證續期，假若匯豐決定行使提早贖回權，存款證持有人可獲派提早到期的利息和本金。
安信定存3個月3.55厘
然而匯豐存款證的息率，較本港中、小型銀行仍稍嫌遜色。以中信嘉華的港元存款產品為例，存款期最長為兩年9個月，年息為3.8厘，同樣中信嘉華在每一個季度有行使贖回權權利，存戶可獲取提早到期時可得的利息和本金。
相對本港銀行現時1年定存息率由2.75厘至3.2厘不等，受金管局監管的接受存款公司的定存息率可算是較優惠，以安信信貸的10萬至50萬以下的港元定存為例，3或6個月為3.55厘，12和15個月分層年息分別為3.675及3.8厘。
姓 名 蔡先生(33歲)
家庭收支 月入3萬2，支出1萬8
現行投資 強積金2千，股票20萬，港元60萬
目 的 鎖定息率的存款產品選擇
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