現金貸款解周轉煩惱

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——消費得「喜」

Citibank 環球個人銀行服務個人財務總監 林智剛

　交稅日子再臨，大部分稅貸都以特低息率作招徠，惟一般稅貸的貸款額只有稅款1至3倍；而且，有部分銀行及財務機構更會直接將稅貸繳付予稅務局，而並非發放現金予客人，稅貸未必能應付交稅以外的周轉需要。要解決周轉問題，市場上的現金貸款產品實為另一精明選擇。

　市場上現金貸款產品，一般可借出高達月薪6至8倍貸款額。選擇現金貸款時應留意借貸成本，包括所有利息及手續費。部分現金貸款產品會標榜其最低息率以吸引客人；不過，若然利率與貸款額掛�u，客戶往往只有借取數十萬元或以上的貸款額才可獲批該最低息率。

　市場上亦有財務機構會根據客人信貸紀錄以釐定息率。只要客戶信貸紀錄良好，即使借取數千元之貸款額亦可享最低息率。近年，現金貸款息率愈趨貼近稅貸息率，部分財務機構的個人化息率更低至0.4%月平息。以5萬港元貸款額為例，假設月平息為0.4%，實際年利率為11.57%，分36個月攤還，每月供款最低僅為1,637港元。

貸款優惠條款要細閱

　現金貸款市場競爭激烈，銀行及財務機構為搶攻市場都各出奇謀。有部分現金貸款產品會以零息貸款作為賣點，取而代之的是向客人收取月費或手續費。現金回贈亦是其中一項常用的宣傳技倆，要留意此等優惠通常會於提取貸款數個月後才會發放給客人，同時客人亦需要符合某些條件，例如只限新客戶、借貸金額達若干數目、沒有遲還款或提早還款紀錄等。

　市場上現金貸款產品之還款期可長達48至60個月，如想減輕每月還款負擔可選較長還款期。一般現金貸款都會以定額月供方式還款，讓客人可輕鬆於特定時期內將整筆貸款分期攤還。