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筆者早前在一份大眾化口味的日報上看到一篇有關投資相連保險（下稱「投險」）的文章。讀後心有不安，因那位作者似乎對投險的了解並不全面，會令讀者產生誤解。筆者在此為投險澄清及解釋一下。
選擇投險為創富
該作者指出投險的保障成分較少，它一般的身故賠償最多只有1%。所以坊間稱之為「101計劃」。但各位請弄清楚選擇投險的目的是創富，為資產增值及保存財富的購買力。絕對不是為身故後有保險公司為你作出身故賠償，對嗎？如大家真的希望離世後得到合理的身故賠償的話，應該購買一份人壽保險。
少有提早退保罰款
另外，該作者提及投險的保單收費項目較多。筆者也同意有一小部分不太主流的投險收費真的很複雜。但大部分主流的收費均非常清楚，簡單及易明。例如，在最初供款期部分（首18至36個月所買入的基金），每月收0.33%至0.5%。及於累積期部分（最初供款期之後），每月收0至0.06%。再加上每月60元的行政費。這又怎會像該作者所說的收費高得令人吃不消呢？而且，大部分的投險於最初供款期會有extra bonus送錢給你投資！那筆者可是看小了！
還有，他還提及如供款期未滿而提早退保的罰款很高，他甚至說「一個仙都攞唔返」。他可能不太了解投險的結構。大家請注意，那些提早退保罰款只是適用於最初供款期部分。以一個25年的投險為例，這最初供款期只佔全投連險的6%。換句話說，只有絕小部分會受這「提早退保罰款」所影響。
而且，大多數的投險在累積期部分，都可在沒有罰款的情況下提取現金，或減少每月投放的金額，甚至完全停止投入金額，停一停。所以，當投資者有資金需要時，累積期部分已提供了周全的靈活性。根本不需以退保來提取現金來應付現金需要！再者，如真的不幸到連最初供款期部分也要套現而退保的話。因最初供款期只佔全投險的很小部分，加上累積期部分是沒有提早退保罰款的。哪有「一個仙都攞唔返」的道理呢？
善用策略控制風險
該作者還提及投險是「回報並非保證」。但是，想請問一聲，股票也並非保證的，為甚麼你又去買呢？正正因為在投資上是沒有回報保證這回事，所以才更應利用投險，配合平均成本法、組合理論、時間複式增長等策略去控制風險及回報！因投險是基於以上的策略而設計出來的理財工具。 ■美聯金融高級經理 曾少雄
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