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內銀股錦州銀行（股份編號：416）明日截飛，業務增長受到持續關注。股評人鄧聲興認為該行資產質素明顯較佳，今年上半年該行淨利息收入按年升1倍，非利息收入增1.36倍至人民幣1.32億元，淨息差為3.16%。
錦州銀行的經營收入主要來自淨利息收入和中間服務收入，並且主要透過公司銀行業務、零售銀行業務及資金業務開展業務。其中，零售業務近年來得到不斷發展。該分部營業收入自2012年持續增長至2014年的人民幣8.7億元；2015年上半年數據為4.7億元。截至今年上半年，該行零售存款結餘為人民幣541.7億元，佔客戶存款總額的36.1%。
中國居民資產水平提高 零售銀行服務走俏
零售銀行業務增長得益於中國居民整體資產水平的提高。中國是全球富裕人群增速最快的國家，據福布斯統計，截至2015年，中國大衆富裕階層人數已達1528.2萬人，以中產階級與高端人士為主體的富裕人群投資理財需求激增。加上近期中國社會進入新常態，經濟維持穩步發展，據中國國家統計局數據，2014年中國居民人均可支配收入為20,167元人民幣，比上年名義增長10.1%。國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為，零售銀行業務是商業銀行資產管理和配置能力的重要體現，亦是商業銀行整合外部資源，打造綜合服務平台的有力推手。
錦州銀行向零售銀行業務客戶提供包括零售貸款、零售存款、銀行卡及中間業務等多樣化產品和服務，目標成為零售客戶的資產管理專家。憑藉該行的營業網點廣佈和多元化業務渠道，該行計劃進一步加強客戶細分和差異化服務，提升產品能力和營銷力度。據招股書披露，錦州銀行計劃發展私人銀行業務，將金融資產超過人民幣600萬的個人客戶作為目標客戶群體，在營業網點設立私人銀行中心，並向有關客戶提供專享的一攬子服務。同時，該行擬擴大產品與服務範圍，豐富產品種類以滿足客戶日益多元化的需求，如發展保險、基金、黃金、財務管理、財務顧問服務等業務，提供針對高端客戶的定製產品服務。此外，今年2月，中國銀監會已批准錦州銀行發行信用卡。根據相關法規，商業銀行發行信用卡必須滿足最近3年個人存款業務規模和業務結構穩定、客戶規模和客戶結構良好、銀行卡業務運行良好、身份證件驗證系統和徵信系統的鏈接和使用情況良好等一系列要求，錦州銀行在各方面維持了良好表現。截至上半年，該行已發行逾310萬張借記卡及逾22,000張信用卡。
多渠道拓展服務渠道 服務水平全面升級
伴隨零售業務需求增長態勢，同時藉着「互聯網+」概念的持續火熱，內銀積極從傳統銀行向現代銀行轉型，零售銀行服務範圍與規模得以進一步開發。據中國銀行業協會發佈的《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，內銀的互聯網電子金融服務廣受客戶歡迎，網上銀行個人客戶數達9.09億戶，新增1.5億戶；手機銀行個人客戶數達6.68億戶，新增1.56億戶；行業年平均離櫃交易達1167.95億筆，離櫃率67.88%。多樣化的銀行服務渠道為客戶帶來了極大便捷體驗。
錦州銀行亦積極擴寬服務渠道，加強客戶體驗。該行自2012年已上線個人客戶手機銀行系統，並且使客戶能通過第三方支付系統從其借記卡進行快捷支付。同時，通過增加自助設備和發展網上、電話、手機銀行等措施，錦州銀行能為客戶提供全年24小時的電子銀行服務，不僅提升了該行銀行服務便利度及對實體營業網點進行了有效補充，而且降低了該行運營成本。自2012年以來，錦州銀行的成本收入比率不斷降低，今年上半年為20.46%，僅為2012年該數據約一半。
錦州銀行成本收入比率（法定規定?45%）
2012年 2013年 2014年 2014年上半年 2015年上半年
40.55% 40.47% 31.26% 35.03% 20.46%
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