香港文匯報訊（記者 羅洪嘯 重慶報道）農民融資難是個世界待解難題，如何將農民手中最值錢的農房變為發展生產的資金是破解這一難題的關鍵點。2011年10月農行重慶巫溪支行在全國率先發放了第一筆農房抵押小額貸款，這一金融創新業務實施五年來成效如何，近日本報記者走進重慶市進行了實地採訪。記者在採訪中發現，目前，農房抵押貸款業務已經從巫溪縣擴展到整個重慶市。過去，山城棒棒軍出門打工掙錢回家蓋房子，如今蓋好的房子抵押貸款後則成為棒棒軍們回鄉創業的發展資金，農房抵押貸款帶來大量資金也為中國新農村發展注入了新的活力。
農房抵押貸款變創業資金
重慶市巫溪縣是國家級貧困縣，從重慶市驅車五個小時才能到達巫溪，受制於交通不便，這裡的經濟發展水平落後，在農村大部分年輕人都選擇了出去打工，而打工掙錢的主要目的就是回家蓋房子。花台鄉八龍村村民胡傳華和妻子之前都是在大城市打工，每個月收入有1萬元，小兩口把攢下來的16萬元都用來蓋了家裡的新房。這兩年隨著經濟的下行，小兩口慢慢覺得外面的錢不好掙了，遂萌生了回家的念頭。
今年過完年，胡傳華小兩口決定不再外出打工，準備在家裡創業，順便照顧老人孩子。創業念頭萌生了，錢從哪裡來困住了小兩口，因為所有的錢都蓋了房子。這時農行的農房抵押貸款業務解了他們的燃眉之急。胡傳華告訴記者，他用新蓋的房子做抵押從農行貸了5萬元款，買了近1,000隻雞仔發展林下養殖，七八月份小雞就能出籠了，散養的五穀雞營養價值高，市場前景不錯。一年2,000元的利息讓小夫妻倆也覺得沒有太大壓力。
快速審批 最快一周放貸
農行重慶巫溪支行行長鄧華介紹，在巫溪，農民住房財產權可以作為抵押申請農戶小額貸款或農村個人生產經營貸款。只要農戶有融資需求並提出申請，農行經過評估、審核等程序，對符合條件的，最快在一個星期內即可放貸。利率方面，執行基準利率或小幅上浮，以減輕農民融資負擔。
以往農房無法作為抵押品貸款最大的障礙就是沒有產權，銀行認為有風險。對此，巫溪縣花台鄉黨委書記湯堯並不認同。他指出，農民外出打工多年，攢夠了錢，第一件事就是回家蓋新房。房子對農民而言是最重要的資產，因此用農房作為抵押物貸款風險也是最小的。事實也印證了湯堯的觀點，在農行巫溪支行試點農房抵押的五年間，並未產生一筆不良貸款。
創新金融支農新模式
鄧華指出，農行為農民提供農房抵押貸款有效地解決了農村土地資產融資難的問題，從而幫助農民走上脫貧致富的道路，銀行還可以利用市場信息的優勢，為農戶發展產業提供幫助和指導。比如，花台鄉的一些農戶申請貸款準備發展李子，但考慮到差異化競爭，農行建議他們發展桃子、枇杷和晚熟水蜜桃等多種經濟作物。此外，農行還引導龍頭企業與農戶發展多種形式的合作，這樣農民就有了穩定的收入來源，按時還款不成問題。
扶持富民產業 三方共贏
農行重慶分行農戶金融部總經理吳克岊指出，農民住房財產權抵押貸款要圍繞產業發展，確保貸款用在願意發展產業的農戶身上，這樣既能最大程度降低信貸風險，也能促進地方產業發展。同時，農行將風險把控和地方產業發展結合起來，做到了「三實」，農戶要實，明確「誰來還錢」；項目要實，明確「用錢幹什麼」；用途要實，明確「怎麼還錢」。
農行重慶巫溪支行從2011年開始發放農民住房財產權抵押貸款，截止2016年4月末，累計發放農民住房財產權抵押貸款2,595筆、金額12,469萬元，貸款餘額4,286萬元。巫溪縣委常委李學義認為，發展農房抵押貸款，應該形成政府、銀行和農戶的利益閉合鏈條。理想模式是農民融資難題得到解決，農村有了富民產業，農行實現了社會價值的三者共贏。