經絡按揭轉介市場總監劉圓圓
近日再有銀行推出定息按揭計劃，首年定息1.68厘，隨即引起市場廣泛討論。以現時的一個月銀行同業拆息計算，使用此定息按揭計劃比市面上普遍可承造的浮息按揭計劃，首年能夠節省47點子的利息支出，慳息效果顯著。此外，市場普遍預期香港今年將步入加息周期，如使用定息按揭計劃，業主可鎖定首年，甚至次年的息率，無懼加息令供樓負擔增加。不過，究竟哪種計劃更適合自己？
首兩年慳息效果明顯
事實上，每當市場步入加息周期前，由於市場氣氛不穩，業主擔心未來供樓負擔大增，定息按揭的使用比例均有上升趨勢。例如在2004年，美國聯儲局於兩年間先後加息達17次，累積加息4.25厘。香港的定息按揭使用比例亦於同年大幅上升，最高峰有15.4%的置業人士選用定息按揭計劃。近月，定息按揭的使用比例亦有上升跡象，由2017年7月的0.8%，增加至11月的3.5%，相信短期內定息按揭的需求仍有上升空間。
全期不轉按較浮息貴
如將最新之定息按揭計劃與市面上的浮息按揭計劃作比較，以每100萬元貸款，供款30年計算，定息按揭計劃的首年利息支出為16,601.5元，比浮息按揭計劃的21,264.5元節省4,663元，即22%。如遇上香港加息，利息的節省幅度將更為明顯。要注意的是，此定息按揭計劃由第三年起改為H＋1.3%，上限為P－3%（P＝5.25厘），鎖定上限比現時的浮息按揭計劃略高10點子，假設在首兩年沒有加息和罰息期後沒有轉按，整個定息按揭年期的利息支出將比浮息按揭高出10,722.3元，即3%。
不過，將整個按揭年期供滿並不普遍，因為業主中途有可能選擇轉按，或是出售物業等。另外，選擇按揭計劃時除了考慮息率外，還需比較其他的按揭配套優惠，例如罰息期、現金回贈、貸款金額的限制，以及是否設有存款掛鈎戶口等，從而選擇最適合自己的按揭計劃。