■圖為食物及衛生局有關「自願醫保」計劃的宣傳單張。資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
上次為大家介紹了「自願醫保計劃」（The Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS），並提到當中的高端計劃。有讀者指出，坊間相對較少有關資料，特別是「自付費」的意思及安排，因此今個星期我們會主力就相關的「高端自願醫保計劃」作出進一步講解。
首先再簡單介紹VHIS的背景，其是食物及衛生局推行的一項政策措施，以規範保險公司符合最低要求的個人償款住院保險產品，而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。計劃當中，可分為標準計劃及靈活計劃。而在靈活計劃之中，部分保險公司針對高端客戶的需要，推出了高端自願醫保計劃。如果讀者希望了解VHIS相關產品的特點及扣稅安排，又或是標準計劃及靈活計劃的不同之處，可參閱9月2日本欄，或瀏覽網站（https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html）。
針對高端自願醫保計劃，其對象包括多類人士，例如：1. 尋求全面及優質的醫療保障的高資產值人士；2. 擔心可扣稅醫保的標準計劃賠償限額不足夠的人士；3. 需彌補現有個人醫保計劃的保障缺口的人士；4. 有團體醫療保險的員工。
事實上，相關的高端計劃屬於自願醫保中，靈活計劃的進階版本；與標準計劃或一般靈活計劃相同，均可扣稅。不過，在醫療費用不斷上升的情況下（過去10年，醫療服務費用及藥物價格累計升幅均高達約40%。以標靶藥費計，每月達5萬港元），標準計劃或一般靈活計劃的保障或許不足夠。因此，高端自願醫保計劃便能夠彌補這個缺口。
團體醫保未必滿足需要
至於讀者問到的自付費安排，我們將配合「團體醫療保險」講解。大部分公司都有為員工購買團體醫療保險，但一般都設有保障上限，在現今醫療費用高昂的情況下，未必足夠應付員工的需要。高端自願醫保計劃可應付高昂醫療開支，但如上次所述，其設有自付費。意思是受保人於索償時需要自行支付的費用。一般來說，購買設有自付費的計劃，保費會較沒有自付費的為低。
因此，購買設有自付費的高端自願醫保計劃，再配合僱主提供的團體醫療保險，受保人可先向團體醫保索償，以抵消高端計劃的自付費。受保人變相可以以較相宜的保費，便可以獲得較佳的醫療保障。當然，以上的操作方法只適合受團體醫療保險保障的讀者，對已退休的「老友記」或其他朋友來說，可能並不適用。
高端自願醫保彌補不足
總括而言，高端自願醫保計劃能夠彌補標準計劃或一般靈活計劃的不足。除享有扣稅優惠外，主要保障項目均提供全數賠償保障，而且設有自付費選擇，適合尋求全面及優質的醫療保障之客戶。
再一次提醒大家，考慮到市場上的認可產品設計多樣化，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益， 並比較各產品的保障範圍及其保費。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。