[2004-12-03] 銀行爭業務增按貸

利嘉閣按揭代理有限公司董事總經理　梁理中

　「七成樓按指引」自九一年十一月推出以來，部分銀行為滿足相熟顧客置業後之財務需求，會按個別情況批出其他無抵押貸款予以協助，初時只限於年期較短及金額較細之款項，但近年已發展至將金額提升至近樓價之15%至20%，供款年期亦與按揭貸款者相同。

銀行放款有多層保障

　由於有關之無抵押貸款可收取較高之利率(約「最優惠利率(P)」至「P+1.5%」水平)，故銀行放出之七成「一按」加上無抵押貸款，其整體貸款之平均息率回報，定比單純按揭貸款者為高。此外，按揭借款人通常會簽訂「一切款項按揭契約」(All Money Mortgage Deed)，意思指人客欠下按揭銀行之任何債項(包括「樓按」及「非樓按」之借貸)，最終可由銀行透過變賣物業作債還，故按揭銀行批出之無抵押貸款，其實同樣具備「抵押」效應。

　為確保借款人有足夠能力償還按揭貸款及無抵押貸款，銀行會規定人客每月還款佔入息比率，通常不能超過50%。再者，按揭銀行一般只批出無抵押貸款予相熟及優質置業客戶(如做生意、買基金及有其他存款等)，在「了解客人」(Know Your Customer)之銀行運作守則下，有關安排亦可算談得通。

分開日期發放貸款

　雖然金融管理局最近公開表示，個別銀行在敘造按揭貸款之同時，放出其他無抵押貸款(如私人貸款、裝修貸款及循環透支額等)予同一客戶，有抵觸「七成樓按指引」之嫌，但據市場反映，銀行界為爭取按揭業務，日後仍會繼續放出無抵押貸款予部分優質按揭客戶，但會安排人客先提取按揭貸款後，方辦理其他貸款，以示清白。