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「積穀防饑、養兒防老」是中國古代文化流傳下來的傳統思想。隨著世界不同文化的衝擊及社會經濟的改變，「養兒防老」已不再是晚年生活可靠的方案，要安享晚年非靠自己預先籌劃不可。
晚年退休後會面對甚麼風險？首先，收入會在退休後減少甚至停止，可是個人仍要支付一切日常開支以維持生活水平。隨著社會科學及醫療的進步，人均壽命得以延長，亦代表退休後的支出有所增加。除此以外，退休後因健康問題，或需要支付昂貴的醫療費及長期護理的開支。要確保無憂地應付退休後的生活開支，必須於在職之年計劃周全，方可保障理想的退休生活。
政府保障網範圍有限
雖然香港非福利社會，但政府亦有提供市民於退休後的生活方案。一是公共福利金計劃（生果金），包括高齡津貼及傷殘津貼。高齡津貼於市民滿65歲後便可申請，現時每月金額為1,035元，傷殘津貼現時最高金額則為每月2,650元。二是綜合社會保障援助計劃（綜援），援助標準金額（60歲以上長者）為每月2,680元，但申請長者要符合入息及資產審查。鑒於長者津貼金額未能解決退休生活問題，香港政府於2000年12月推出強積金，此乃私人託管的強制性供款計劃，由僱主及僱員共同承擔每月入息的5%（以每月1,000元為上限）的供款。當僱員65歲退休時，即可100%享有強制性部分的權益，但僱主的供款部分可作長期服務金/遣散費的抵銷安排。
香港政府提供的退休後生活解決方案，是針對長者的基本生活需要而設計，但未能令到長者於退休時有充裕資金去維持一定的生活水平。所以，強積金計劃亦有提供自願性供款部分，以便僱員可利用計劃平台去增加退休時所需儲備。由於強積金計劃由香港政府積金局所監管，而受託人在投資方面較為保守，所以回報及風險較一般市面提供的基金計劃為低。
退休資金的籌劃必須達到本金安全、收益合理、抵禦通脹。其實，某些有強制儲蓄特點的保險產品，對於少儲蓄，或沒有投資概念的人較為適合，透過安排保險儲蓄計劃或年金計劃作為退休理財計劃的一部分，可以更穩當有效。 ■美聯金融集團業務總監 廖樹榮
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