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■重慶農商行強化員工文明優質服務
重慶農村商業銀行（3618.HK）（以下簡稱「重慶農商行」）成立於2008年6月，是在原農村信用社基礎上改制組建而成，繼上海、北京之後全國第三家、西部首家省級農村商業銀行。2010年底，成功赴香港H股主板上市，成為全國首家上市農商行、首家境外上市地方銀行。 ■香港文匯報記者 張蕊、孟冰
重慶農商行成立四年多來，經營業績持續向好。截至2012年9月末，資產規模近4000億元，是成立時的2.9倍；存款餘額突破2800億元，保持全市同業第一，較成立時增長160%多；貸款餘額近1700億元，較成立時翻了一番多；不良貸款率降至1.2%以內，撥備覆蓋率突破300%，綜合經營實力躍居全國農商行前列，金融支持地方的能力持續提升。
為城鄉統籌發展「輸血」
農村金融的難點在於：農村地區風險高、收益低，支農的風險和收益難以平衡，金融機構的積極性不太高。如何破解農村的融資困境，一直是社會各界關注的焦點。
重慶農商行在努力踐行支農使命的過程中，逐漸摸索出了一條「以城哺農」的新路徑——靠做優城市批發業務和零售業務，「反哺」支持農村業務發展。具體操作就是，讓城市中心區域的分支機構像商業銀行一樣運作，參與市場競爭，拓展利潤空間；將主城區以外的30多家支行劃分為三農業務支行，實施考核傾斜，通過「抽肥補瘦」，助力城鄉統籌。
為了激發全行的支農活力，重慶農商行在體制機制、產品服務上不斷創新，已推出近50款涉農金融產品。
如，為了破解農村居民缺乏足值有效抵押物的難題，重慶農商行在「三權」抵押上「試水」，先後推出林權抵押、農房抵押和土地承包經營權抵押貸款。這一舉措讓大批農戶嚐到了「甜頭」。2009年3月，雲陽縣農民盧友章通過「三權」抵押，順利在重慶農商行拿到了25萬元貸款，成為第一個「吃螃蟹」的人，開始了自己生豬養殖的事業。他每次談起這件事情都記憶猶新：「能夠用林權抵押貸款，以前真是想都沒想過，是農商行給了我『救命稻草』。」到2012年9月末，重慶農商行發放「三權」抵押貸款近100億元，支持了近10萬農戶和涉農企業發展生產。
再如，重慶農商行在渝率先推出土地收益保證貸款，將土地未來收益權作為農民的貸款保證，突破了現有的必須以實物作抵押、或由其他多名農民聯保的貸款模式，成為「三權」抵押貸款的有益補充。
在解決農村地區網點覆蓋率偏低問題上重慶農商行也有絕招。他們一方面加快物理渠道建設，在農村地區佈設近1000台ATM自助機具，服務輻射近800萬農民；同時，創新推出「農村便民金融自助服務終端」，在重慶較為偏遠、缺乏金融機構的街道及行政村投放了近600台，讓農民「足不出村」即可辦理小額存取款、支農惠農補貼支取、賬戶餘額查詢、自助繳費、存摺補登等基礎金融業務，有力地提升了農村地區金融服務的便利度。另一方面，積極利用電子渠道彌補農村金融網點服務的不足，如推出手機銀行服務，方便居民隨時隨地進行賬戶查詢、匯款轉賬、賬單管理和理財，到2012年9月末開通客戶數近50萬，交易金額超過900億元，其中重慶區縣地區有效開戶數和交易金額佔了80%以上。
值得一提的是，重慶農商行還發行了重慶首款針對農民工的專屬銀行卡——江渝鄉情卡，並捐資設立總額達1000萬元的「鄉情慈善基金」，用於補貼外出農民工的異地匯款手續費，最高達600元/年/卡，到2012年9月末累計發卡已超過460萬張。
統籌發展的效果逐漸顯現。到2012年9月末，重慶農商行涉農貸款餘額超過720億元，佔全部貸款的40%以上，是成立時的2.4倍。近三年涉農貸款年均增幅保持在30%以上，而涉農貸款不良率持續下降至2%以內。
為實體經濟發展「添力」
在社會關注「國」、「民」共進的當下，如何更好地支持實體經濟發展成為銀行的重要課題。
隨著重慶近幾年城鄉統籌發展提速和產業結構轉型加快，越來越多的中小微型企業客戶迫切需要資金「輸血」。重慶農商行在實踐的基礎上創新，為扶持小微企業發展開出了「四劑藥方」，竭力滿足企業生產經營中的各種需求。
打造專屬產品。針對不同成長階段、不同融資需求的小微企業，量身打造「商易貸」系列專屬信貸產品，如對處於起步階段的微型企業，推出「微型企業創業扶持貸款」；對處於發展階段、能夠提供合法有效擔保的小企業，推出「小企業便捷貸、發展貸」；對優質小企業因缺乏抵質押物和有效擔保，且融資時間緊的，推出「小企業無抵押貸」等。同時，還結合銀行卡使用，探索推出手續簡便、一次授信、電話支用、隨借隨還的小微企業刷卡貸產品。
優化信貸流程。著力優化小企業評級、授信、用信流程，專設小企業貸款審批中心，專職審批小企業貸款。實行小企業業務「調查、審查平行作業；支用、出賬同時申請」，資金最快在3-5天就可到賬。將微企貸款審批權授予各個支行，推出微企貸款「一表通」業務，在一張表上完成微企貸款的申請、審查、審批，資金最快在1天內到賬。
實施利率優惠。對成長性好、信用記錄良好的小微企業，執行優惠貸款利率；並設置微企開戶專櫃，免收所有費用。
提升整體服務。建立小微企業貸款「網上申請快速通道」，開設「966866」電話服務直通渠道，為小微企業融資「搶時間」。與擔保公司開展「見保即貸 見貸即保」合作，進一步破解擔保難題。注重「融資」與「融智」的有機結合，為企業量身定制授信方案，提供投資理財、現金管理、融資組合、債務重組等諮詢、分析服務。
到2012年9月末，重慶農商行小微企業貸款餘額292億元，增幅24%，高於全行貸款平均增速近10個百分點；微企貸款餘額16.4億元，帶動了近60萬人創業、就業。
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