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人人貸貸款模式
信息不對稱、風險收益不對等是造成中小企業融資難的主要原因，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，以人人貸為代表的個人與個人（創業者）提供便捷的借貸通道的P2P平台正在興起，開始逐漸替代傳統存貸款業務。
Simran 現在在江蘇徐州從事金融咨詢的工作，她是一名女性金融從業者，今年32歲。7月20日，她成為了人人貸近40萬註冊用戶中的一員。打動她的是人人貸的優選計劃。這個計劃的邏輯看起來非常符合新金融消費的概念，那便是強制分散投資，並且每個月收到的等額本息還款可以再進行投資。Simran算了一下，她出借的年收益率大概在13%左右。每隔幾天，她會登陸人人貸網站，查看自己的賬戶流向。Simran表示，「每筆出借資金都有獨立合同，我可以知道錢都在哪，這讓我很放心，而且收益很好」。
Simran是人人貸典型的新客戶。在此之前，人人貸的大部分用戶來自於25-35歲的男性，多為金融和IT從業者。打動女性，讓她們覺得操作很簡單，這是人人貸的一種策略。這些新來的用戶很快讓人人貸公司保持了高速的增長。數據顯示，今年上半年人人貸的成交金額同比增長267%，而2012年的增速超過了800%。
人人貸公司成立於2010年4月，創始人是三個80後。創始人之一的李欣賀認為，人人貸是一種依托於互聯網的個人之間的直接融資方式。「常規的金融體系並不做個人的無抵押貸款，特別是不超過5萬元的消費貸款，而這正是我們的機會所在。」
有業內人士指出，與銀行的大額貸款不同，人人貸並不那麼關心借款人的盈利能力，取而代之的是借款人的穩定性和持續還款能力。
事實上，這種風險管理理念正是人人貸獲得成功的關鍵。人人貸的借款用戶由於金額相對較小，在地域分佈和借款用戶的行業分佈上又有很好的分散性，因此系統性風險相對較小，單筆貸款違約的衝擊也幾乎可以忽略不計。宏觀的分散小額管理理念，配合隨著數據積累不斷精確的風控模型，使得人人貸的違約率可以控制在一個長期相當低的水平。
「通過我們平台的用戶借款平均金額為3-5萬，多為小微企業主、個體經營戶，這些中小型客戶作為實體經濟的毛細血管，受經濟波動的影響很小，人人貸網站採用等額本息的還款方式，使風險敞口變的更小。」李欣賀表示，「行業應加強信息互通，搭建行業的信息共享平台與機制，減少個別用戶多平台借貸，過度負債的情況，這樣才能最大限度的規避風險，有效促進行業的健康發展。」
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