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經絡按揭轉介首席經濟分析師 劉圓圓
上文提及債務影響置業，例如學生拖欠貸款等政府債務。是次筆者想與讀者分享另一類影響置業的債務問題，就是破產。基於破產個案某程度屬於信貸上一個較嚴重的不良紀錄，故一般銀行審批按揭會較審慎，為免增加壞帳風險，很多銀行甚至選擇拒絕曾破產人士的按揭申請。那麼是否代表曾經破產，以後再沒有置業機會?
實情並非如此，有個別銀行及財務機構仍願意為曾經破產人士提供按揭貸款，大前提是每月要有穩定收入及證明，銀行會重新評估貸款人最新財政狀況及信貸質素，從而酌情處理，破產人士在解除破產令後可嘗試申請。不過，貸款人要有心理準備，銀行向曾經破產人士批出的按揭條款會較一般業主的遜色。首先是比較難借取高成數按揭，因為貸款金額越大，風險越高，畢竟破產意味着涉及壞帳及信貸質素欠佳問題，情況較債務重組個案嚴重，銀行為加強風險管理，難免要審慎處理。
與此同時，自住物業借取高成數按揭需要通過按揭證券有限公司申請，雖然政府在今年2月推出第七輪收緊按揭措施，在按保指引下，物業按揭成數上限仍可達八成。儘管如此，但曾破產人士亦未必獲批申請，因此建議曾經破產的人士，在申請按揭時最好先準備較充裕之首期，如四成首期以供申請六成按揭計劃之用，以策萬全。值得注意，銀行為此類客戶提供按揭，按息一般高於市場水平約50點子或以上，或設有附加條件，如有親友作擔保則更為理想。
破產跟一世 借六成都難
根據破產管理署最新統計數字顯示，破產案有上升跡象，去年提交破產呈請書的數目高達10,027宗，按年增加6.1%，並創5年新高，當中有95%由債務人提出。而今年首四個月已錄得3,304宗，超越去年同期錄得的3,221宗。雖然破產令會在四年後自動解除，而信貸資料庫會亦只會保留破產人士的紀錄八年，不過法庭的公眾紀錄將會永久保存，銀行只須透過查察，便清楚知道申請人是否曾經破產，因此絕不能輕視破產紀錄的影響。
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