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筆者撰文時，政府正就全民退休保障計劃再次向公眾進行諮詢，目的旨在解決人口高齡化帶來的長遠經濟問題，和彌補現行強積金制度的不足。人口老化問題加劇，預計二十年後，香港65歲以上長者將會佔總人口的四分之一，屆時老人福利和醫療費用等相關開支將會給社會帶來重大壓力，因此，推行一個完善的退休金制度可謂刻不容緩。新年伊始，在全民退休保障仍在諮詢階段的同時，要好好處理自己的強積金組合，控制風險，積穀防饑，為自己的退休生活作好打算。■康宏理財服務署理副總監 卓啟雄
去年第四季，康宏委託香港大學民意研究計劃就公眾退休計劃進行意見調查，了解香港人對強積金及退休計劃的意見。調查發現，近九成人認為強積金制度不足以應付退休生活，而大部分受訪者都認為強積金只足夠退休後5年內用；另外，強積金回報亦成為報告焦點。今年強積金表現差強人意，港人偏愛的亞洲及中國內地、香港股票基金的表現均不理想，當中以中國股票基金為重災區，於第三季度大挫23%，大中華股票和香港股票基金亦跌20%，令大眾市民資產大縮水。
美加息意味經濟增長
美國加息周期才剛剛開始，環球資本市場勢必有一番新景象，市民應趁此機會檢討強積金組合。其實強積金推行至今已有15年，其平均年回報為百分之四，在過往銀行長時間維持零利率的對比下，這個回報尚算可以接受。但值得留意的是，由2005年至2007年，美國曾經將利率調升；而強積金於這三年間的表現亦相對不俗，分別為4.7%、12.3%和12.4%；加息意味着經濟預期會有一定條件的增長，整體而言投資環境是正面的，市民並不需要太過悲觀。
定期檢視投資表現
強積金是一項長遠的投資，其間隨時會經歷幾個以上的經濟周期，因此組合的升跌實屬正常之事；其實投資就如帶小狗散步一樣，有時候它會溜在後面「跌市」；有時候又會突然衝前「升市」，我們要做的只需要握緊繩子，不讓小狗輕易跑掉，而且要多和小狗溝通「定期檢視強積金表現」，只要大家方向正確，一定可以和小狗一起安全到達目的地。
根據世界銀行建議，一個全面的退休制度應由三大支柱組成。第一支柱為「個人專戶」，即現行的強積金制度；第二支柱為「即收即付」制度，即由社會的勞動人口去供養年老人士，這和正進行諮詢中的全民退休保障計劃相類似；第三支柱為「自願性儲蓄」，由市民自發地為自己退休作準備，例如增加強積金自願性供款、購買儲蓄保險或年金等等。
宜盡早設立退休基金
三大支柱各有長短，可互補不足，所以筆者建議各位不應只依賴其中一項。在全民退休保障仍在諮詢階段的同時，市民現階段可以控制到的，就是要好好處理自己的強積金組合，控制風險，去蕪存菁；市民亦應盡早為自己訂立一個退休基金，積穀防饑，為自己的退休生活作好打算。
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