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■中保監昨再次發佈風險提示稱，購買香港保單有七大風險，希望內地消費者知悉風險，謹慎投保。 資料圖片
不受內地法律保護 出招嚴防「走資」
香港文匯報訊（記者 海巖 北京報道）在內地有關部門近期頒佈多道居民赴港購買保險「限令」之後，中國保監會昨日再次發佈風險提示稱，香港與內地保險業務在適用法律、監管政策及保險產品等方面存在諸多差異，包括香港保單不受內地法律保護、保單收益存在不確定性、退保損失大等七項風險（見表），希望廣大消費者知悉風險，謹慎投保。業內人士向本報指出，官方頻頻出手規範內地居民赴港購買保險，主要是加強跨境資本流動監管的需要，堵住資本流出的漏洞。
「地下保單」不受兩地保護
「香港保單不受大陸（內地）法律保護」。中國保監會在風險提示中表示，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。「如在境內投保香港保單，則屬於非法的『地下保單』，既不受大陸法律保護，也不受香港法律保護。」
中保監還表示，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟，可能面臨較高的時間和費用成本。此外，若向香港保險索償投訴局投訴，目前該局可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
匯率風險和外匯風險也是值得留意的因素。
存匯兌風險 紅利不確定
此前國家外匯局就公開提示，居民到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險存在風險，因為現行外匯管理政策尚未對其開放。中保監今次亦指出，內地居民購買香港保險，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。
另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。
中保監又強調，香港的分紅保險在保證收益之上的紅利分配是不確定的，能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。另外，中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前兩年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。
堵政策漏洞 不能坐視不管
有業內人士表示，今年相關部門收緊赴港購險通道，但出於政策進一步收緊的擔憂，內地居民赴港購買保險在一季度反而出現小高潮，令當局關注此間的政策漏洞。實際上，香港保險業一直也在以「避開外匯管制」這一點來宣傳吸引內地客戶，對此官方顯然不可能坐視不管。
該業內人士指出，內地居民在港購買保險，除了保障外，也有增加美元資產的投資需求，一些高淨值人士更借此達到轉移資產、避稅、甚至逃債等目的。尤其是今年以來大額保單頻出，借此轉移資產等意圖引發監管部門關注，在加強跨境資本流動背景下，未來仍會繼續填補相關政策漏洞。
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