去年「山竹」襲港，令不少住宅及商廈單位玻璃碎裂。風季又殺到 家居險種條款異
香港又到風季，上周三「韋帕」令香港發出今年首個8號風球。在強風吹襲下，單靠「膠紙陣」作為防衛可能後悔莫及，假如市民沒有買保險預防不測，損失可以很慘重。例如去年9月超強颱風「山竹」吹襲香港，「10號波」所到之處滿目瘡痍，包括令不少住宅及商廈單位玻璃碎裂，傢俬浸壞。本期《數據生活》為大家比拚家居保險、火險及全險等不同產品的特點及不受保事項，為強風襲港作好準備。 ■香港文匯報記者 岑健樂
面對颱風威脅，買保險固然重要，但最重要的是「買得啱」。去年「山竹」一役中，不少住宅單位慘遭蹂躪，但由於業主疏忽，最終無法理賠。投保人要確保萬無一失，第一步就要「還原基本步」，分清楚家居保險、火險及全險三種與住宅有關的保險，以免買錯，同時亦要小心留意一些不受保的情況。
火險只包天花牆壁地板
首先，家居保險主要保障屋內財物，而火險及全險則主要針對樓宇結構。其中火險保障牆壁、天花、地板等結構損毀；至於全險則為火險的升級版，在火災以外加入爆炸、盜竊、水災、山泥傾瀉等保障。投保人若果買漏，「出事」時或許難免「蝕水」，例如投保人若只有買火險，但沒有買家居保險，一旦風災破壞窗戶並波及家中財物，只能就更換窗戶及窗框索償，而其他受損財物就要自行負責。
換新鋁窗 變成屋內財物
不過，假如單位經過業主裝修，例如換過鋁窗，那麼該鋁窗經過改動，就不會受「樓宇結構」承保，不再在火險的保障範圍之內，要靠家居保險「搭救」。然而，業主投保家居保險，若單位窗戶為入伙原裝，卻是屬於「樓宇結構」部分，不屬於屋內財物，不在家居保險的承保範圍，就算爆玻璃亦難以索償；反而裝修更換了鋁窗，則屬於業主的「屋內財物」，爆玻璃就有得賠。因此，市民最好買齊兩類保險，以策萬全。
部分包家傭財物損失
在保險產品的選擇方面，一般而言，同樣的保障額與產品，不同保險公司保費和保障項目可有很大分別，但保費接近又不一定保障相若。例如有家居保險沒有提供「室內裝修/翻新工程」，但卻包括家傭財物損失保障。因此記者建議市民在購買家居保險前應多作比較。
拍攝受損物品 30日索保
另外，港人買家居保險除了要「買得啱」，事後的搜證工作亦不容忽視。在安全情況下，投保人應於發生事故後收集證據，例如拍攝屋內環境與受損物品的情況。其後，市民亦需要妥善存放受影響財物，並需於限期內（通常是30日）通知保險公司。
天台及露台不受保障
需要注意的是，大部分家居保險都設有一定的不保事項，例如時值暑假，若然全家外出放個「悠長假期」，令住宅連續30日無人居住，那麼因盜竊、排水系統問題造成的損失可不受保障。此外，若單位設有天台或露台，除非投保人預早為這些地方投保，否則放於家居以外的物品都不受保。
設等候期 宜提早投保
此外，現時部分家居保險都設有等候期，假如投保人的家居在等候期間遭到颱風破壞，將不會獲得賠償。例如保誠的「家居寶」家居保險系列就設有3日等候期。因此，投保人最好趁風季或下一個風暴來臨前盡快購買家居保險，避免遭受嚴重損失。
涉第三者需盡快通知保險公司
另一方面，若然事故涉及第三者，例如颱風導致窗戶脫落，壓損街道上的車輛，甚至「爆水喉」導致樓下單位天花滲水，就更要率先通知保險公司代為抗辯或尋求和解，避免惹上官非與招來嚴重損失。