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■理財專家指，以「卡冚卡」來還款只會造成舊債未還，新債又來，最終債台高築，建議卡戶宜先與發卡銀行商討，要求提供低息私貸來償還欠款。
——專家：「碌爆卡」勿輕言破產 債務重組真出路
本報記者 林德芬
消費失控，信用卡「碌爆」，用另一張卡「填氹」就可了事？理財專家指，以「卡冚卡」來還款只會造成舊債未還，新債又來，最終債台高築，建議卡戶宜先與發卡銀行商討，要求提供低息私貸來償還欠款，因部分銀行私貸的實際利率隨時較信用卡低逾20厘。專家又指，卡戶亦不應輕言破產，否則影響日後前途，如無法從事金融、證券等與「錢」有關的行業。
根據金管局最新信用貸款調查報告公布，第二季的拖欠金額由首季的3.5億元上升至3.57億元，拖欠比率由0.49%升至0.5%。一旦拖欠卡數，若只付最低還款額（結欠金額5%），隨時跌入高息陷阱，實際年利息或高近40厘（見表）。
最低還款利疊利 息多於本
現時信用卡大概可分兩種計息方式，一是息本分開還，利息每月均要繳清，以市場上兩張信用卡為例，假設欠下2萬元卡數，其中一家每月只償還最低還款額（所欠金額1%），實際年利率為31.7厘。在這情況下，要還清2萬元的卡數，足足用上近20年才能還清債務，全期利息開支高逾4.5萬元，較本金高出一倍有多。
另一種是利息與本金合計，每期利息加入本金再滾存。再以另一張信用卡為例，欠下2萬元卡數，購物簽賬之實際年利率為31.86厘，最低還款額為所欠金額3%（最少50元），經計算後發現，50年後仍有欠款，其間已付12.3萬元，利息佔10.3萬元，較最初欠款高出5倍，十分驚人。
面對信用卡利息高昂，若只付最低還款額，雖狀似輕鬆，但其實在利疊利的情況下，分分鐘還息多於本，要用數10年才能清卡數。不過，市場上亦有針對卡數的結餘賬戶貸款計劃，以新債還舊債，銀行或財務公司會將申請人的卡數結欠，先代為繳清，然後將新債集中一個賬戶處理，其後每月定息定額還款，直至還清欠款。與信用卡拖欠零售簽賬利息相比，該類貸款利率較信用卡欠款利息低，隨時低逾20厘。
銀行私貸償還欠款有着數
就有卡戶以「卡冚卡」還款，香港投資者學會主席譚紹興認為，這只是權宜之計，以另一張信用卡來還款，屆時只會舊債未還，新債又來，債台高築，建議卡戶宜先與發卡銀行商討，可否提供一些低息的私貸來償還欠款，因部分銀行私貸的實際利率隨時比信用卡低逾20厘。
對於有卡戶抱着還不清卡數，索性申請破產的心態，譚紹興指，這種做法既無法解決問題，更會對卡戶日後的前途造成影響。這樣不但影響卡戶日後的借款能力，更可能影響卡戶的未來，如無法從事某些行業；如金融、證券、財務等行業在聘請人才前，均會詢問其有否曾經申請破產，因此大學生更不應輕言破產。
他又提醒，根據美國一項調整顯示，若一個人擁有10張信用卡，已算入不敷出，浮現破產的先兆。所以，卡數還是按時清還，方為理財好習慣。
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