消費得「喜」：目標分類 明智理財有道

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Citibank 環球個人銀行服務信用卡業務總監 郭偉略

　理財有道不僅是精明運用信貸，更要明智管理金錢。其要訣在於確認個人和家庭目標，以制定達成目標的方案。目標可分為3大類，包括短期目標—預期2年內可達到的，例如貸款應付結婚或進修開支；中期目標—預期需3至5年才能達標，包括應付樓宇首期；而長期目標就需要超過5年才可達成，常見的包括子女教育開支和提早清還按揭等。將目標分類有助作出財政計劃，令目標早日達成。

認清收入開支 賬單準時還

　財政計劃的目標是分配收入及節省非必要開支，當中記錄開支有助認清花費項目及預算支出。第一步是於月底時加總所有開支，包括貸款利息、信用卡及支票繳付金額，並把它們分類為主要開支及日常開支。其次是作出預算，以便作出明智的消費決定和管理財政。預算提供收入來源資料，定期監察和比對預算與實際支出，對每月達到收支平衡很重要。

　此外，要緊記準時繳賬以避免額外利息和逾期罰款，查核賬單上的開支項目是否真確，以及清楚個人信用額和賬單到期日。若作出了長期繳費指令，該類開支更要核實。

突發性開支儲蓄 未雨綢繆

　在購物上，要節省非必要開支，只選可負擔的東西，並確保私人貸款和信用卡結欠在收入的負擔以內。當購買昂貴物品如汽車時，更應在定期儲蓄之上額外儲蓄金錢。請謹記，任何信貸都只增強個人理財能力，而非額外收入。

　最後是儲蓄，愈早儲蓄令目標愈早達到。例如把收入的固定比率如5%用作儲蓄或低風險投資，並使用直接過戶以免意外花掉，同時亦應為醫療等突發性開支儲蓄。