 放大圖片
「過一次橋，傷筋動骨一百天。」小微企業主們經常這樣調侃續貸帶給企業的資金壓力。在廣西經營農資的葉先生眼看著200多萬貸款就要到期了，正無奈的找民間資金「搭橋貸款」，這時中國農業銀行的客戶經理瞭解到了葉先生的困難，為他辦理了農業銀行11月剛推出的小微金融創新產品「連貸通」，通過發放新貸款結清原到期貸款的形式，解決了小微企業在貸款到期後不得不借助外部高息搭橋貸款周轉、墊高融資難題。農行已把小微金融業務作為戰略性業務，截至2014年9月末，農行服務的小微企業超過300萬戶，其中信貸支持的小微企業近29萬戶，貸款餘額達9540億元。■香港文匯報記者 羅洪嘯 北京報道
今年以來，國務院多次召開會議研究解決小微企業融資難、融資貴的問題，農業銀行堅持做服務小微企業的主力軍，針對小微企業金融服務特點，對症下藥，從差異化信貸管理、規範定價並減免收費、加強基礎金融服務、創新特色產品等方面出「真招」，突破業務瓶頸，加大對小微企業的支持力度。
小微貸款增量增速居首位
目前，農行連續5年完成小微企業貸款增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年的「兩個不低於」監管要求，2012年和2013年，小微企業貸款增速為25.3%和23.9%，分別高於全行貸款增速12.3和13.2個百分點，2013年小微企業貸款增量與增速在四大銀行中位居首位。
今年初，農業銀行在總行成立獨立運作的小微企業金融部，完善了從總行到網點貫通的小微金融組織架構，潛心經營小微企業金融業務。在安徽，農行成立了16個地市級的小微企業金融服務中心，並設立了23家特色支行。此外，農業銀行連續多年單列小微企業信貸計劃，並逐年遞增。構建小微企業差異化的評級和准入體系，結合小微企業第二還款來源保障程度和業務風險特徵，創造業務評級方式對小微企業進行增信，降低融資門檻。
開發多款小微金融產品
針對小微企業「短、小、頻、急」的融資需求特點，11月27日農行推出了「連貸通」、「廠房貸」、「簡式貸」和「國內保理」等多款小微金融產品。「連貸通」產品是通過發放新貸款結清原到期貸款的形式，允許在農業銀行已有貸款的小微企業客戶，繼續使用農業銀行貸款資金的融資產品，有效解決了「倒貸」（借助外部高成本搭橋續借貸款）墊高小微企業融資成本的問題。該產品還具有辦理方式多樣的特點，客戶可根據實際經營需要靈活選擇融資種類和辦理方式；擔保方式靈活，可接受抵（質）押擔保、保證擔保等多種擔保方式辦理業務等特點。
工商物業貸系列產品，是由工商物業租金貸、工商物業置業貸和工商物業經營貸三個子產品組成，用於借款人租賃、購置和經營工商物業，並定期還本付息的貸款業務，將有效滿足小微企業在上述方面融資的需求，緩解小微企業融資難問題。
全方位金融服務普惠小微
農業銀行還充分運用融資性擔保公司、保險公司、行業協會等第三方機構的增信作用，有效解決小微企業「缺信息、缺信用」的「兩缺」難題。加強與政府部們、風險投資基金和上市服務中介等機構的合作，綜合運用「間接融資+直接融資」、「投行+商行」等方式，多方借力支持小微企業持續發展。結合小微企業特點及「三品三表」等信息，篩選有產品、有技術、有品牌的優質小微企業，努力實現小微企業金融業務的可持續發展。
減免百億收費為小微減負
為了進一步降低小微企業融資負擔，2013年以來，農業銀行共免收小型企業中間業務收費29項，免收微型企業中間業務收費33項，僅2013年就免收16億元，相當於直減貸款利率0.3個百分點。2014年進一步免收包括循環額度管理費、債務類融資顧問和「三農」小微企業小額賬戶服務費等在內的多項融資服務費。據測算，農行今年將減少100億小微企業收費，讓小微企業得到更多優惠。
承諾小微企業利息不上浮
農業銀行對小微企業實行科學的定價管理，規定對小微企業客戶不得強制上浮利率，使小微企業貸款利率在同業中保持較低水平。同時，農業銀行為每個小微企業提供一個免收年費和小額賬戶管理費的免費賬戶。在有條件的地區推行資產內部評估，減少小微企業評估費用支出；主動承擔房屋抵押登記費。
此外，今年農行還取消了單位大額現金存款清點費、小額支付系統通存通兌、電子賬單交易手續費等14項費用；下調異地轉賬、漫遊匯款、資金歸集等17項結算類收費，切實降低小微企業實際融資成本。
大數據預警力控風險
小微企業之所以貸款難，主要原因就是風險大。為了保障小微企業金融業務的順利開展，農業銀行小微企業風險預警模型系統日前上線。該系統從傳統的「事後報告」風險創新理念至「事前預警」風險，突破了風險監測僅關注信貸資產質量變化的局限性，將風險監測的著眼點聚焦於客戶生產經營過程，通過監測客戶生產經營中的不利變化，在信貸資產劣變前識別潛在風險。
37項風險指標自動預警
該系統可根據小微企業生產經營過程中風險發展演變的一般規律，梳理出風險發展各階段所表現的特徵，設置關鍵風險監測指標，構建風險預警模型，識別客戶潛在風險，及時進行預警提示。與單純監測表內外信貸資產出現逾期、欠息或墊付等行為相比，新系統風險防控關口前置，為風險處置化解留出提前量。
從「單指標監測」到「模型化預警」的預警方式轉變是新系統的另一創新，其有效彌補了單一風險指標監測預警存在的片面性，更加全面、客觀地反映了客戶風險情況。系統設計從7個方面設置了37項關鍵風險指標，構建了多個風險預警模型，通過自動生成、發佈風險預警信號，實現對小微企業客戶風險自動預警。
為小微客戶定期「體檢」
此外，新系統還實現了從「簡單查詢統計」到「大數據應用」的預警技術創新。系統整合應用本行信貸管理系統、人行徵信系統和互聯網信息等多個信息來源渠道，拓展了數據分析的深度和廣度。通過深度挖掘分析小微企業客戶的「三品三表」、資金交易流水、金融機構用信和違約記錄、互聯網負面信息等海量數據，滿足了全方位風險預警的要求。
小微企業風險預警模型系統同時具備風險信息多維查詢分析功能，可對小微企業客戶定期進行多指標「體檢」，為客戶准入、用信審查審批和貸後管理等提供輔助決策。據悉，該系統是農業銀行研創新風險預警監控體系的重要組成部分，農業銀行未來還將逐步構建大中型法人客戶和個人客戶風險預警模型。
審批「流水線」簡化信貸流程
為了更好服務小微企業，農行不斷簡政放權激發基層服務小微企業的活力。農業銀行按照「優化政策、簡化流程、有效激勵、管住風險」的思路，通過擴大內部授權、改進內部管理機制等方式，構建起「工廠式」的信貸業務流程體系，實現小微企業信貸業務的「一次調查、一次審查、一次審批」，有效提高小微企業申貸獲得率。
擬推廣信貸「工廠化運作」
今年農業銀行在全行範圍內優選北京、上海、江蘇、浙江、廣東、福建、山東等一級分行轄內14家小微企業客戶資源豐富的分支行，推行小微企業信貸「工廠化運作」試點。經過半年的試點，截至11月末，14家試點行共鎖定目標客戶338戶，確定融資合作額度30.9億元。農行表示，將進一步提升工廠化作業能力，繼續開發專用的小微企業批量授信模塊，進一步增強審批「流水線」的功能，並計劃在全國農行分支機構推行「工廠化運作」模式。
據瞭解，在試點過程中，農業銀行嘗試將過去多點作戰、全面開花的零散服務模式，向整體營銷、重點推動的批發服務模式轉變，力爭實現客戶批量營銷、授信批量審批、業務批量辦理。農業銀行以各類小微企業集群為對象，制定整體信貸服務方案，明確統一的准入標準、客戶名單、融資額度、擔保方式、風險管控方案，將整體推進與個性化服務相結合，使信貸人員營銷有目標、放貸有依據、管理有保障。
化零為整 批量審批
針對不同類型客戶群體的特點，農業銀行發掘共性、關鍵風險指標，制定了標準化、表格式授信調查、審查、審批模板，將信貸審批時常見的「一本書」（調查、審查報告）變成「三張表」（調查表、審查表、審批表），使授信業務簡潔、規範、標準統一，便於業務風險識別和把控。
為了提高審批效率，農業銀行建立批量審批「流水線」。根據「批發」式服務客戶的理念，農業銀行允許試點行將小微企業授信審批模式由逐戶審批改為批量審批，符合要求的多個客戶可以批量開展調查，一次審批通過，真正實現批量作業，有效提高了信貸運作效率。
|
放大圖片
