■每年有不少外資機構調派員工來港工作，其家庭及個人在理財上面對不少問題，保險計劃是其中選項。每當人生有一些重要決策要做，或準備踏入人生新階段時，便是檢視自己理財狀況的時候。一對由新加坡調派來港工作的年輕夫婦，已計劃生育，但面對數年工作之後便可能到其他地方工作，應如何選擇保險計劃以保障家庭和個人健康的問題？■康宏理財服務聯席董事張言銘
從事人力資源工作的Roland 和Elise今年30歲，約半年前從新加坡獲調派來香港工作。他們大約一年前結婚，現正計劃生小朋友，也打算在香港置業。Roland的公司醫療福利頗全面，但除了公司的保障外，Roland和Elise就再沒有其他的個人保障。另外，他們亦計劃五年後可能會再移居到其他地方工作，或有機會回加拿大生活，所以一直都沒有安排個人保險。但因為他們有生小孩的計劃，想知道有什麼保險計劃會適合他們，於是他們就來諮詢筆者的意見。
年輕夫婦先考慮人壽保障
筆者建議Roland 和Elise先考慮人壽保障，因為目前家庭收入來源主要來自Roland的工作，而他們將面對一些家庭上的轉變，包括置業和生孩子，因此家庭的財政保障需要大增。購買人壽保險是保障，萬一Roland遇上不幸，家庭的財政都不會在短期內有太大影響。
除了人壽保障外，Roland和Elise也應為自己的醫療保障作出合適的安排。筆者建議他們可考慮購買危疾保障，以確保萬一遇上嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等，在醫療開支和生活上可以得到一定的保障。因為萬一需要面對突如其來的醫療費用，可能會影響到短期的工作及收入，而危疾保險正正可以解決有機會面對的財政壓力。
個人醫保計劃可應對轉工
另外，雖然Roland和Elise各自都有公司的醫療保障，但筆者建議他們也要為自己成立個人的醫療保障計劃，因為公司政策或有變動，甚或要轉換工作時，都不會影響到個人的醫療保障。同時，公司的醫療保障可以替Roland和Elise減輕醫療計劃的保費。在選擇個人醫療計劃時，可選擇有墊底費（即費用的一部分需要自行負責）的計劃以減低保費。萬一需要作出索償時，投保人可先向公司的醫療保險作出索償，然後有需要時才利用個人的醫療保障。
Roland 和Elise比較擔心的，就是他們計劃在五年後移居其他城市，在保險計劃上的安排會否有影響？他們因為未能確定未來方向而一直未有作出保險安排，筆者也經常遇到很多準投保人因為這個原因而卻步。但要謹記，就算未來有多少不明確的因素，我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。
留意選擇地域配合移居
在考慮地域限制時，人壽保險普遍都是環球性保障的，所以一般都不受地域限制。而醫療保險就要視乎計劃本身的地域限制，例如有些計劃只限亞洲國家，有些是全球，亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時，可考慮未來可能移居的地區，選擇一個可以配合未來方向的計劃。同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化會有限制，例如如果移居到北美洲或西歐定居超過一年的話，保障的某部分會減少，所以在選擇計劃時也要考慮到未來方向，以確保移居後的保障不會受到影響。