■購買保險應趁年輕時運用高儲蓄成份的儲蓄保險，以幫助減低日後年老時的高昂保費。資料圖片保費增幅是很多人都會忽略的投保細節，這裡指的不是因年齡增長時保費增加的情況，而是整個保費表的保費上調，即是保險公司根據醫療通漲和實際理賠情況而對整體保費的調整。假設醫療保險的保費每年增加3%，則總保費會是原來的5倍，其主要是因為複息效應。以下的案例，筆者就建議客人運用高儲蓄成份的儲存保險，以幫助減低年老時的高昂保費。 ■康宏理財服務助理聯席董事 林正宏
客人Ida來電約筆者見面，希望筆者為她和家人揀選合適的醫療保險計劃。Ida的公司為她提供了一份基本的醫療保險計劃，但Ida擔心一旦遇上嚴重疾病時，這份保險的賠償金額會不足夠。筆者和Ida溝通後，認為她適合市面上一些沒有就個別項目設賠償上限的醫療保險計劃（又稱高端醫療保險），筆者向她解釋了這類計劃的特點，Ida也有興趣了解更多。
選擇高墊底費保險計劃
這類醫療保險計劃，通常不設個別賠償項目上限，但會有每年和終身賠償上限，個別保險公司甚至不設終身上限。另外，這類保險一般會劃分不同的保障地區，如全球保障、全球保障但不包括美國或北美、保障範圍只包括亞洲等。計劃亦會有不同的墊底費版本，以符合客人的不同需要。以Ida為例，由於已經有公司的基本醫療保障，因此她可以選擇一些較高墊底費的保險計劃以節省保費，到將來退休後沒有公司的醫療保險時，保險計劃則容許她下調墊底費而無須再次提交健康證明。
Ida在香港居住，她相信自己多數會在香港使用這份醫療保險，而亞洲其他地方例如新加坡、台灣或日本的醫療水平亦相當先進，因此她認為保障範圍包括亞洲已經足夠，這樣 Ida能以比較相宜的保費獲得優質的醫療服務。筆者揀選了3間國際大型保險公司的計劃給她選擇，經討論後，決定選擇其中一份保障額高達每年2,380萬，終身沒有上限的保險計劃。筆者亦建議Ida選擇最高的墊底費50,000元以減低保費支出。以Ida今年28歲為例，每年保費只需要大約4,000元，即每月只需約 333元。
筆者提醒Ida，雖然這份醫療保險的保費看似相當吸引，但我們不應單看今天的情況便貿然作出決定，還有幾點需要注意。首先，要留意將來年紀大時的應繳保費。根據目前的保費表，到客戶60歲時每年保費會是12,770元，而到70歲時保費是19,579。另一點很多客戶都會忽略的問題，就是預算保費的增幅問題。保險公司每年會根據醫療通脹和實際理賠情況而對整體保費的調整。因年齡增長而增加的保費，可以查閱目前的保費表；而整個保費表上調的費用則需要我們推算。
每月額外儲蓄抵消保費升幅
假設醫療保險的保費每年增加3%，則總保費會增加4倍，其主要是因為複息效應。Ida今年28歲，到60歲即32年後，每年3%的增幅已差不多等於原來保費的2.6倍，不過正正由於這是很多年後的情況，因此Ida有足夠的時間透過儲蓄讓資金滾存以繳交將來的保費。筆者建議Ida每月額外儲蓄，並透過高儲蓄成份的保險計劃，目標是儲起一筆錢以繳交終身的醫療保費。根據筆者的推算，Ida只需每月額外儲蓄4,520元，目標儲蓄期為10年，總儲蓄金額約54萬。預期20年後和到65歲時，戶口可滾存至129萬和428萬。即使醫療保險的保費每年增加3%，亦足夠繳交終身的保費。
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