■新學年將至，部分家長為子女將來到海外升學做理財計劃。資料圖片暑假將近完結，許多家長都開始為子女的新一學年作準備。隨着社會資源增加，經濟環境改善，這一代小孩的成長過程可謂過得甚為豐盛，除了暑假會到外地參加不同的遊學團增廣見聞外，開學後的周末更會將時間表排得密密麻麻，參加不同的學術班、興趣班，要養活一個孩子確實花費不少。若家長想子女將來到外地升學，學費的開支就更加高昂，隨時可能用上過百萬，筆者以下會簡介如何達到一個有效的理財計劃。■康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監 卓啟雄
說到為子女儲蓄，相信很多家長都會選擇幫小朋友買一份教育基金，其實教育基金不過是儲蓄計劃的一種，因應不同情況，它可以用不同的名字出現。坊間有許多不同的教育基金計劃可供客人選擇，不同計劃都各有特色，而且數量眾多，多不勝數，但大致上我們可將它分為定息和投資兩種。
教育基金分定息和投資
定息計劃一般稱之為儲蓄保險，保險公司會為保單每年派發一個特定的利息，一般介乎3厘至5厘之間；這類計劃的好處是風險較低，而投保人很容易便可掌握計劃的預期價值，假設保單的預設年回報為4厘，若要15年後有100萬元的保單價值，那麼每月需要的供款金額大約為4,000元，運作簡單易明；惟投保人要注意不同保險公司的預期派息率和實際派息率可能有差別，投保人可參考個別保險公司過往之派息記錄作為參考。
15年後取百萬教育經費
可承受較高風險的投資者，可以選擇另一種月供儲蓄計劃；投資回報由個別基金的表現而定，而計劃通常有一籃子基金可供選擇，例如股票基金、債券基金和貨幣基金等等；這類計劃的好處是回報相對較高，以同一例子計算：如果15年後要有100萬元教育經費，假設以年回報9厘計算，每月供款金額只需約2,600元。由於投資年期愈長，愈有助降低投資風險，因此回報亦相對較穩定。以首域中國增長股票基金為例，它的15年平均年回報高達14厘，因此，作為一個達十數年的教育基金計劃，月供儲蓄計劃不失為一個好選擇。
首期買樓用租金供款也可
近年來，亦多了投資者選擇購買海外物業，對於資金充裕的投資者而言，投資海外物業也可視為一項另類的教育經費儲備。筆者有位朋友育有兩個小孩，分別為3歲和5?，這位朋友計劃將來送他的兒子到英國升讀大學。適逢近期英鎊兌港元跌至10算，最終這位朋友斥資90萬港元作首期，買下一個位於曼徹斯特，價值約300萬港元的住宅單位。由於物業的預期租金年回報有6厘，承做七成按揭後，每月的租金收入剛好足夠支付供樓支出，變相做到「租客幫你供樓」；待十多年後，當兒子升讀大學之時便可將物業賣出，若樓價和英鎊匯率都升值的話，最後回報應該相當可觀，足以支付兩位兒子的教育經費。
不論用哪一種理財方法，最重要是懂得未雨綢繆，及早為子女規劃好將來，理財自然更輕鬆。
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