香港文匯報訊（記者 蔡競文）人人都想「退而無憂」，但坊間有關「要有幾多錢才好退休」，有說是600萬，有說1,000萬元，莫衷一是。富達國際昨日正式推出「富達退休儲蓄法則」，指香港人在65歲退休時，需要累積相當於退休前年薪12倍的資金，才能夠維持退休之前的生活方式。若以本港最新的僱員每月工資中位數16,800元計，年薪12倍即約242萬元。
建議4法則確保達標
「法則」圍繞每年儲蓄率、儲蓄進度計、入息替代率，以及潛在可持續提取率四個關鍵的退休參數，為港人設定退休儲蓄目標，並提供進度監察的指引；以使用投資者個人年薪的倍數作為計量單位，指引退休儲蓄進度，更好地配合每個人的財務情況。例如，若一位65歲長者退休時年薪為36萬元，根據12倍的儲蓄倍數，他需要約432萬元的儲蓄，以確保退休後生活質素不變。
「法則」亦提供不同年齡階段的儲蓄目標，香港人在年滿35歲時，若退休儲蓄進度理想，應累積相當於年薪3倍的資金作為退休用途。例如，假設一位35歲的年輕工作人士年薪為20萬港元，他的退休儲蓄應已達到年薪3倍，即60萬元。如此類推，儲蓄進度在45歲時應增至6倍；55歲時增至9倍；直至65歲退休時達到12倍。
每年儲起入息兩成
為幫助港人達成退休儲蓄目標，「法則」建議工作人士在10%的強積金供款以外，於25至65歲期間，每年再儲蓄年入息20%（每年儲蓄率）或以上的稅前收入作退休用途。富達的分析發現，大部分香港人的個人儲蓄需要足夠提供相當於48%（入息替代率）的退休前入息，才可保持退休後生活方式不變。假如由25歲至65歲每年儲起收入的20%（MPF供款除外），應足以實現這一財務目標。
對於港人如何更好地為退休儲蓄，富達國際香港退休金業務總監陸劍平建議，首先是盡早開始，尤其是針對年輕一代，加長累積時間可以讓他們充分利用複息效應。其二是養成良好的儲蓄習慣，即使只是增加1%的儲蓄率，長期來看也會為退休儲蓄帶來可觀的財富。第三，積極、正確地進行投資，對於港人來說，退休投資的主要方式有強積金投資和個人儲蓄投資；在任何情況下，投資者需根據個人風險承受能力及對回報的要求制定合理策略，並長期投資。
退休儲蓄四大法則
一、12倍年薪
在65歲退休時，需要累積相當於退休前年薪12倍的資金
二、儲蓄率為每年收入20%
工作人士在10%的強積金供款以外，於25至65歲期間，每年再儲蓄年入息20%
三、入息替代率為48%
個人儲蓄需要足夠提供相當於48%（入息替代率）的退休前入息，才可保持退休後生活方式不變
四、潛在可持續提取率為4.1%