光大新鴻基產品開發及零售研究部
我們過去曾介紹過作為「扣稅三寶」之一的「合資格延期年金保單」（QDAP，詳見7月8日本專欄）。有讀者提出，一般年金產品，包括QDAP，其人壽保障會隨時間而減少；年金完結時，受保人便會隨即失去人壽保障。到底有沒有方法可以魚與熊掌兼得，即透過一份保單，既有年金特點，亦兼有終身的儲蓄人壽保障呢？答案是市場上的確有一類保險產品－「保證入息儲蓄壽險(Coupon Plan)」，可滿足上述兩項要求。
首先簡介其保單特點，Coupon Plan跟一般儲蓄壽險計劃類同，均提供儲蓄及人壽保障。除此之外，Coupon Plan一般會每年派發可支取保證現金，而保單內除具備現金價值外，如屬分紅保單，更可獲保險公司每年派發非保證紅利。當然，保單持有人可選擇直接提取所派發的可支取保證現金，或是選擇放在保單的積存戶口內積存生息。至於產品對象，保證入息儲蓄壽險適合以下兩類人士：1、尋求穩定退休收入之外，亦需要有「人壽保障」的人士；2、適合正尋求定期存款以外選擇的低風險保守人士。
靈活運用可支取保證現金
對各位老友記而言，若持有保證入息儲蓄壽險的保單，一方面可運用其派發的可支取保證現金，享受穩定退休收入。另外，這類保險計劃亦在保單期內提供現金價值及非保證紅利，有望為財富增值。如不幸身故，其亦能為親人提供財務保障，可算是一次過達成「現金+儲蓄+人壽」三個目標。
大家也可靈活運用Coupon Plan派發的保證現金，配合其他保單，以發揮協同效應，例如是結合「醫療+人壽」。例如在選擇購買Coupon Plan的時候，加配醫療附加契約。在此情況下，投保人可運用計劃內所派發的現金，抵消部分醫療附加契約的保費，以便同時獲得綜合醫療及人壽的保障。由此可見，Coupon Plan能夠協助客戶有效地靈活運用儲蓄現金，並同時享受穩健的回報，從而實踐不同人生階段的理財目標。
應按需求選擇保險產品
總括來說，除了近期城中熱話的「扣稅三寶」(除文初所指的合資格延期年金保單，還包括自願醫保計劃及可扣稅強積金自願性供款)外，市場上還有很多退休保險產品可供大家選擇，只是讀者們必須先了解自己的實際需要，從而選擇適合自己的保險產品。今個星期介紹的Coupon Plan便能綜合滿足客戶的人壽保障及儲蓄需要。惟有一點大家需要留意，市場上的Coupon Plan選擇甚多，筆者簡單查閱過當中幾份，其保費供款期、保證現金比率及派發期均有所不同。以供款期為例，有短至2年，亦有長達20年的選擇（部分產品更設預繳保費）。
基於坊間介紹保證入息儲蓄壽險的資料相對較少，想進一步了解相關保單類別的讀者，可聯絡理財顧問以取得更多資訊。
若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。