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Citibank 環球個人銀行服務信用卡業務總監 郭偉略
申請信貸時，一般人以為只有收入狀況才是審批關鍵。其實，銀行或放債機構考慮的重要指標，可簡稱為「3C」，即信用紀錄（Client History）、能力（Capacity）及抵押品（Collateral）。改善「3C」，就是提升個人信貸評級的法門。
信用紀錄包括個人過往曾有否使用信貸、有否按時繳帳等。貸款機構會根據有關的紀錄，以及申請人的個人穩定狀況，如有否固定工作、出任現職多久等因素，以衡量申請人是否具備足夠誠信，以及準時還款的責任感。
還款能力影響貸款批核
貸款機構考慮批核貸款，還款能力是另一個看重的準則。當中，申請人的收入及財政狀況，例如工作是否穩定、薪金是否足夠支持信貸、有否其他債項、債務與收入比率，甚至現時生活開銷等都是考慮因素。
如果申請人有貴重資產作抵押品，例如物業、汽車、儲蓄或投資等，亦有利提升成功申請貸款的機會率。因為申請人一旦未能還款時，它們就是債權人的保障，用作償債的替代品。
事實上，要提升個人貸款本錢，擁有抵押品固然較佳，但清楚自己能力和確保良好信用紀錄更為重要。因此，每月準時還款，最少繳交最低還款額是必須的。如經常不在港則應利用自動轉帳、網上銀行或繳費靈繳款，亦可預先設定自動繳款日期，以免逾期還款而影響信貸記錄。
個人信貸戶口越少越佳
另一方面，由於現時設有中央信貸資料庫，所有人的信貸申請，包括信用卡及私人貸款等，無論成功與否都在當中有記錄，此記錄亦會影響未來申請其他信貸的成功率。而每個人都有一個總信貸額，高低當然因人而異，但擁有的信貸越多，其實將來可用的信貸額就相應減少。因此，信貸戶口其實越少越佳。
此外，如果還款日將到但仍未收到賬單，又或轉換地址，應主動致電銀行或放債機構的客戶服務熱線作安排，以免因此延誤還款而影響信貸記錄。事實上，為免郵遞延誤和響應環保，申請電子月結單便可保障外遊或公幹時都可以隨時網上收取，以便準時還款。
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