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■財商教育專家林一鳴博士。本報記者邱婷 攝
——專家籲家長從生活引導 培養子女儲蓄動機
本報記者 邱婷
農曆新年剛過，小朋友們肯定𦱾得不少「利是錢」，如何教導孩子儲蓄，培養其正確的金錢價值觀，近年成為家長們「寶寶經」的一個重要課題。財商教育專家林一鳴博士指出，理財教育宜早不宜遲，而有效的方法是從生活的點滴中引導孩子形成自願儲蓄的動機，例如透過製作「目標錢罌」令其學會為自己的需求付出努力，設定「夢想計劃表」訓練其平衡預算及實際收支的能力等，正面地讓孩子了解金錢世界的運作知識，有助培養管理金錢的能力及正確的理財態度。
巴菲特6歲懂得賣可樂賺差價、11歲首次買賣股票、14歲開始投資農場……「股神」的誕生並非偶然。財商教育應從何時起步？林一鳴認為，2至3歲開始便可以讓孩子擁有零用錢，並訓練其為目標而儲蓄的意識。
小朋友經常在逛街時要求家長購買心儀玩具，他強調，家長此時最好不要因怕孩子吵鬧而立即掏腰包，應有意識地對其進行「延遲滿足」的訓練。例如，可用相機拍下物品的影像，貼於錢罌上；假設物品價值10元，就於錢罌上畫出10個圓圈，然後教孩子每存1元就為圓圈塗上顏色，直到所有圓圈被填滿，就可以用這些錢買下物品。
林一鳴指，口頭上教育6歲或以下的小朋友「儲蓄是個好習慣」過於抽象，他們難以領會，故應盡量讓「儲蓄」概念形象化。透過「目標錢罌」，令孩子懂得要得到就必須付出努力，這樣獲得的東西孩子亦會更加珍惜。
「夢想計劃表」訓練平衡預算
7至12歲的階段，孩子思維開始形成確立的框架，亦已識字。林一鳴指，這時可讓孩子自行訂立「夢想計劃表」，訓練他們平衡預算及實際收支。例如，讓其列出自己近期想要獲得或學習的項目，附上照片及銀碼，在紙上以最需要得到的順序排列，家長可以提問的方式幫助孩子分析所求項目的必要性，引導其合理運用零用錢。林一鳴強調，這個過程需由孩子自己決定。
此時，家長可幫孩子開設獨立的銀行儲蓄戶口，還可加入激勵機制。例如，若孩子將一元零用錢存入戶口，家長相應亦存入一元，令其收入翻倍，還可以設定年終儲蓄，若達到指定金額，可再獲得一定獎金，從而讓賺取利息的存款基數增大，達到鼓勵孩子儲蓄的效果。另外，可帶孩子到銀行參觀實踐，讓其學習自動取款機及信用卡的服務功能，以及擁有自己的八達通卡等。
中學時期了解基本經濟常識
在13至18歲的中學時期，孩子的特點是不再容易接受命令，同時思考問題的能力正在加強。林一鳴認為，孩子可開始了解基本的經濟和金融常識，如認識股票、基金及保險等的運作，甚至學習賭博的原理和機會率的計算，家長還可陪同孩子玩模擬投資遊戲及進行網上理財購物等，家庭的財政收支問題亦可讓孩子了解及參與決定。
至於18歲以上的青少年，林一鳴指，對其的教育內容與成人無異，可包括財務計劃的設計、投資與風險的分析、置業計劃及按揭貸款及投資工具的運用等。
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