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■本港銀行面對加息潮湧至，陸續推出定息按揭計劃，為供樓客戶提供多一個選擇。 資料圖片
——港息上升勢成 H按長線蝕底
香港文匯報訊（記者 余美玉）美國上周議息後，維持利率不變，並暗示低息環境會持續一段時間。不過，由於經營成本上升及需要保持合理利潤，本港銀行經已掀起拆息加息潮，以拆息為基礎的按息不斷上升。有按揭專家指出，雖然H按（拆息按揭）與P（最優惠利率）按息率尚有小段距離，但預計H按將繼續上升，計及現金回贈，長遠以P按更具優勢。
綜合多家銀行的H按息率，由H加0.9至1.5厘不等，以龍頭滙豐為例，昨日一個月拆息利率為0.18厘，實際息率為1.18至1.68厘，鎖息上限方面，平均約2.35厘，高於P按息率。此外，部分銀行更削減H按的現金回贈，一般只有0.5%，東亞及大新更取消相關優惠，目前提供最高現金回贈的是永亨，為貸款額0.8%，其次為交銀有0.6%。
工銀亞洲：H按仍未合理
工銀亞洲董事兼副總經理黃遠輝預期，H按息率仍有上升空間，估計至2厘才達合理水平，方可平衡資金成本及市場競爭力。市場更估計，美國將於明年開始加息，一旦步入加息周期，因H跟隨市場浮動，對息口更為敏感，故其上升速度會快於P。
雖然H按有鎖息上限，但實際利率卻不及P按抵，面對不同的按揭計劃，市民應如何選擇呢？中原按揭董事總經理王美鳳表示，現時H按實際息率差距大，由H加0.9至1.5厘不等，要視乎銀行批核結果，如果批出H加1厘左右，實際息率約1.18厘，仍屬市場偏低水平，較現時的P按的2.15厘，有近1厘的差距，可收即時慳息效果。倘若H按息率高達1.5厘或以上者，就要小心，因一旦加息，拆息有機會抽升至封頂水平，可能選P按更抵。
假設購入一個300萬元的單位，向銀行承造七成按揭，分20年攤還，批出的H按息率為H加1.5厘，鎖息上限為P減2.8厘，並不設現金回贈，每供款10,308元，首年利息34,596元。如翌年美國加息，令拆息抽升至封頂上限，即實際按息2.45厘，第二年每月供款上升至11,040元，利息開支4,8326元，兩年合共82,922元。
同樣情況下，向銀行申請P按，利率為P減3.1厘，實息2.15厘，每月供款10,773元，兩年利息開支共86,787元，較H按多3,865元。不過，計及0.5%的現金回贈，約有1萬元補貼之餘，日後供款更為慳息(表2)。
中銀混合按揭平穩息率
事實上，市場上除有P按及H按計劃，有銀行針對加息潮將至，陸續推出定息按揭計劃，詳情可見B1版報道。另外，中銀更推出糅合H按及P按的混合按揭計劃，首年為H加0.9厘，上限P減2.7厘，第三年及其後為P減3.1厘，讓客戶可即時享H按的低息，於加息潮時轉至P按，防止拆息抽升。
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