|
筆者從事保險及金融業十數年，當被邀請撰稿關於保險事宜時，想跟大家分享的首個議題便是「有買保險≠有足夠保障」。
每當筆者跟別人談及保險，不論朋友、親人又或是客人，他們的答案一般都是「有了」。他們不是想避談這個議題或是擔心會被硬銷，而事實上，以筆者及其親友或其客戶群的年齡一般都是已屆中年(30歲以上)。試想想，一個30歲以上有穩定收入的中年人，身邊有多少個親友從事保險業工作？又或是他／她未嘗到過銀行而接觸保險事宜？反之，如果答案是「沒有」的話，筆者倒覺奇怪。
弄清「闊度」「深度」需求
保險分為兩類：人壽及一般保險。先放下一般保險，放眼於人壽保險。人壽保險可分為：1)人壽、2)危疾、3)意外及4)醫療，讀者千萬別把儲蓄保險包納為保障保險。大家各自回想由購買首份保險開始，閣下的保險朋友或親戚都應已把以上四個類別列為保障範圍。方向性是正確，有足夠的「闊度」，所以大家會答上：「我有了保險。」惟如果把「有了」及「夠了」畫上等號，那就大錯特錯。問題在其「深度」，如保障額、保障範圍、保障年期及對資源與重要性的排序等。
以筆者的經驗，大部分人都犯有以下的誤解：
1) 把儲蓄保險誤視為人壽保障。
2) 錯配保障：如一個單身及沒人需其依靠的人，只放重於人壽保險，而危疾及醫療的保障相反很少。
3) 保障年期不足：如危疾保障只保障到65歲。
4) 只重視儲蓄部分，保障額過少。
保險複雜之處是沒有一個絕對的公式，每個人背後的故事都不同，所產生的元素會影響其結果。筆者建議大家先放開成見，放開耳朵給財務策劃從業員做一個財務分析，從他們的知識及眾多客戶的經歷，會帶給大家有益的得著。 ■美聯金融集團財富管理總監 李志雄
|
