消費得「喜」：年金計劃退休後「有糧出」

http://paper.wenweipo.com [2011-11-23] 我要評論

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Citibank環球個人銀行服務保險業務總監張芷婷

　醫療科技發展一日千里，令人類的平均壽命越來越長。根據政府的統計，全港預計到2039年將有28%人口年齡超過65歲，而男性的平均壽命將延長至84歲，女性更比男性長壽，達到90歲。假設大家在一生中工作約30年，直至50歲至60歲退休，退休後的日子便長達30年。隨著退休生活越來越長，所需的退休儲備亦將更多。

「養兒」「紅簿仔」難安穩

　現時香港的出生率下降，子女數目減少，供養父母成為年輕一代的重擔，上一代「養兒防老」的傳統觀念已變得不合時宜。為自己及家人，你應及早為退休計劃作打算。

　上一輩的人士對理財產品的認識不多，往往選擇將畢生積蓄存放在銀行，靠做定期存款收息「養老」。但利率會隨著環球經濟狀況而波動，譬如近年的利率便一直低企，變相減少你的利息收入；再加上通脹升溫削弱購買力，單靠存款利息過活，「收入」不穩定，甚至可能無從確實計算，影響你的退休安排及晚年生活質素。

　要在退休後仍然穩定地定期「有糧出」並非不可能，部分理財產品如年金（Annuity）就可以讓你「自製長俸」，在退休後定期收取回報，毋須擔心通脹及市況逆轉而沒有足夠的生活費用。

　年金的運作是在一個特定的投資年期（例如10年），每月或每年供款作投資，在累積期滿後，有關金融機構或保險公司會定期，例如每月或每年，提供入息。而市場上一些年金計劃不但為你的累積期滿金額提供百分百的本金保證，還可鎖定投資年期內的最佳投資表現作為回報，享有「攻守兼備」的投資優勢。一些年金計劃更提供終生入息，每期入息不會減少，只會因投資表現理想而有所增長，讓你能夠維持晚年的生活質素，不會被個人一時的過度花費而影響基本生活。

　隨著通脹升溫、醫療開支隨年齡增加，以及個人賺錢能力可能隨年齡下降，提早預備退休，未雨綢繆是確保將來可安享晚年的重要途徑。在強積金以外，及早考慮參加年金之類的附加退休保障計劃，才是一個全面而穩健的理財計劃。