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香港文匯報訊 (記者 馬子豪) 由於信用卡逾期還款利息高達逾30厘，碌爆卡或錯過免息還款期，切記要逃離「高息陷阱」，否則會令債務越越滾大，一世都還不完。坊間從不缺所謂「借平錢」方法，如速速到手的私人貸款、已揭開低息戰幔的稅貸，以及多張卡數集合的結餘轉戶。以上三招較償還信用卡最低還款額慳息，專家也提醒要「借平錢」，最好親身到分行申請，藉此了解清楚利息及還款細節，較為穩妥。
借私貸還卡數 慳息逾20厘
目前信用卡最低還款年利率，高達30至40厘以上，假設欠卡數1萬元，以年息36厘償還最低還款額，需時逾10年才可清還，總利息開支更高達10,687元，比本身卡數還要多，極不划算。
但今時今日「借平錢」其實無難度，銀行及財務公司常以追魂來電，拉攏客戶借私貸，對平常人當然煩擾度十足，但對被卡數困身的人實在是還債恩物。何解？因私貸不用抵押品之餘，在低息年代，有個別銀行私貸息率可低至3厘以下，普遍則介乎7至8厘左右，且以單利息計算，與信用卡30厘或以上並以複息方法計算，利息開支實有很大距離之餘，每月還款額及還款年期仍較為清晰。
稅貸借平錢 惟還款期較短
臨近交稅季節，借稅貸為「借平錢」另一選擇，因借款人要交稅即是工作有收入保證，銀行給予之息率比私貸還要低，如大新日前推出的新一輪稅貸，借取稅款同等金額的年利率為1.38厘，額外多借20萬元之下則為4.88厘。但針無兩頭利，稅貸較私貸局限性較多，如稅貸最高貸款額大多為月薪8至12倍，私貸則可高達21倍；而還款期亦以稅貸較短，一般只有12至36個月，私貸則可長達60個月以上，降低每期還款金額。
倘因理財不善而弄至周身債，則可選用銀行或財務公司的結餘轉戶計劃，可於不同機構的欠款全數集合，一筆過轉到同一個貸款計劃中，利率則與私貸相若。
結餘轉戶計劃 與私貸息相若
以12萬元卡數為例，還最低還款額，36厘息，每月還款約5,800元，需時長達19年還清，總利息支出高達13.5萬元；而將卡數轉至結餘轉戶計劃，每月還款可以減低近6成至約2,400元，總利息可減少8成至2.3萬元，還款年期可縮短14年至5年。
以上方法的確較償還信用卡還最低還款額慳息，但理財專家提醒，現時金融機構為搶生意扭盡六壬，標榜以電話甚至網上申請加快審批貸款，惟最穩妥還是親身到分行申請，了解利息及總還款額如何計算，以及是否包含其他手續費等條款。
另不論私貸、稅貸及結餘轉戶，逾期還款亦要罰息，變相令還款額越滾越大，隨時連利息不夠歸還，債務變為終身伴侶。因此避免陷入債務危機，最好的辦法還是量入為出。
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