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在芸芸的貸款廣告中，不乏以低息作招徠，鼓勵借錢消費或吸引消費者使用各種貸款產品和服務。如果真的有貸款的需要，就要仔細了解該產品或服務是否適合自己，並清楚了解自己的財政狀況和評估自己的還款能力，而並非單看廣告所推銷的信息。
廣告推銷，超低利息?
廣告宣傳很多時候都以低息招徠，例如標榜利息低至每月0.3%，但其實低息優惠可能只適用於大額貸款(例如50萬以上)及特選客戶(例如專業人士和公務員等)，細額貸款或一般客戶的貸款利息可能高很多。
不同的貸款產品有不同的利息計算方法，例如私人分期貸款的月平息、信用卡結欠的每日複息等。此外，很多銀行或財務機構都會收取貸款手續費或年費。所以我們除了看息率外，也要留意其他相關費用，這樣才可以清楚計算貸款的總成本。
香港金融管理局要求所有註冊財務機構列明根據《銀行營運守則》計算的「實際年利率」，以反映實際的貸款總成本，當中已計入貸款相關的所有標準費用（例如手續費、年費及其他費用等）。例如月平息1%，分12期還款，假設沒有手續費，實際年利率原來相等於23.7%。「實際年利率」可讓消費者比較不同的貸款產品的借貸成本。一般來說，實際年利率愈低，貸款愈划算。
此外，《放債人條例》規定任何人均不可以超過60%的實際年利率貸出款項，否則即屬違法。
清卡數，減少利息支出?
首先我們必須明白信用卡是一種便利交易的工具，可以免卻我們攜帶大量現金的麻煩，但使用時要有紀律，切忌濫用信用卡。
信用卡欠款年息動輒30%或以上，如果你拖欠了很多卡數，可考慮利用利息較低的貸款取代信用卡欠款，以助節省利息支出和早日清還債務。不過，你應先多作比較，看看市面上不同銀行或財務機構提供這類型的清卡數貸款詳情，再選擇利息和手續費都較低的產品。貸款年期方面，你應在自己還款能力範圍內盡快清還欠款，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多。
如果是私人貸款的話，一些銀行或財務機構在客戶提早清還款項時需要罰息，換言之，即使借款人提早清還欠款，仍需要支付全期利息。如果想申請低息貸款取代高息的私人貸款，就必須留意這一點，否則可能得不償失。
投資者教育中心（www.hkiec.hk），為金融監管當局支持的機構。
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