■避免退休後成為「銀髮月光族」，首先應養成定期檢視強積金的習慣。資料圖片退休後每月使費大概多少？答案是約2.26萬。但有調查發現，近八成香港人普遍低估退休後每月支出，長此下去，預料退休後收入將嚴重不足應付開支，有機會變成「銀髮月光族」，此危機不容忽視。建議應盡早為退休生活打算，積少成多，利用合適的投資工具及複式滾存的威力將資產增值。此外，2016年即將完結，市民亦將陸續收到強積金公司寄來的年結單，除了要為自己的強積金組合作檢視外，更應趁機為自己的退休計劃作出安排。 ■康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監 卓啓雄
康宏金融集團最近做了一項港人退休計劃的意見調查，發現港人普遍希望60歲後能夠安享晚年，而年輕一代更期望可以提早於56歲左右退休。隨着通脹升溫、百物騰貴，退休後要準備的開支不斷增加。受訪者預期退休後的平均開支接近12,600，但根據香港統計處每五年進行一次的住戶開支模式調查顯示，退休住戶人士的每月平均支出為22,634，可見港人低估退休開支近一半。
應定期檢視強積金
要避免退休後成為「銀髮月光族」，首先應養成定期檢視強積金的習慣。既然是強制性的儲蓄，就更應主動關注其表現並作出適當的資產配置，以免「倒錢落海」。
不同基金回報差異大
現時在積金局註冊的強積金計劃有38個，而核准的成份基金數目多達462隻，每隻基金的回報差異都很大。以港人鍾愛的香港股票基金為例，截至今年10月31日，表現最好的香港股票基金一年回報為2.98%，反之最差的只有-3.14%；而如果以10年的回報計算，表現最好的香港股票基金累計為144.58%，而最差的為30.51%，相差接近5倍。假設強積金的供款年期為40年（由25歲到65歲），以月供1,500元為例，平均年回報分別設定為3%及-3%，到65歲時得出的資產分別會有111萬元及38萬元，相差接近3倍之多。因此別小看每年數個百分點差距的回報，這足以嚴重影響退休後的生活質素。
善用理財工具添保障
然而，單靠強積金未必足夠應付龐大的退休開支。在調查當中，受訪者認為強積金平均只夠用約6.4年。若以香港統計處的數字作例子，要在退休後維持每月22,634元的生活開支，假設現時年齡為30歲，而退休生活年期為20年，在預期通脹率和退休後投資回報均為2.5%的情況下，到65歲時所需的退休生活總金額為1,300萬元；因此，除強積金以外，善用理財工具為退休作額外準備亦是必須的。
坊間有許多不同的儲蓄投資工具可供選擇，例如儲蓄保險計劃、年金計劃、債券基金等等，這些工具都可以透過複式滾存的方法為財富增值，達到退休目標；而且某些理財產品可讓投保人於其間提取現金，或以保單融資的方式應付現金流需要，當然中間會牽涉利息及會影響回報，但其靈活度比強積金為高。然而，時間是理財的最大幫手，愈早為退休作準備，效果愈見明顯。
以上文提到的1,300萬元退休金額作例子，以投資工具每年回報率5厘計算，在30歲開始為退休作準備，每月要儲蓄的金額大約為11,460元；但若遲20年開始，要儲蓄的金額則大大提升到每月29,559元。
提早儲蓄可事半功倍
當然，退休生活的費用豐儉由人，而未必每個人都可以應付每月一萬多元的儲蓄金額；但可以肯定的是，提早為退休作準備是不爭事實，尤其年輕人應要把握年輕、可承受高風險投資的優勢，透過時間和複式滾存的威力，儲蓄便可事半功倍；在期待可以提早退休的同時，都要以實際行動配合，現在就開始儲蓄吧！(本文內容僅供參考之用，不構成任何投資建議及邀約。)