■香港是平均壽命全球最長的地區，已超越了日本及瑞士等長壽國家。資料圖片很多人認為退休之後生活無憂少咗好多煩惱，但其實人們總會面對許多不確定的因素。香港人平均壽命是全球最長的地區，已超越了日本及瑞士等長壽國家。而這三個國家的物價水平眾所周知的高昂，因此除了需要強積金、公司的退休金計劃等以應付退休生活，同時要求完善的醫療系統，及早做好累積資產及理財至為關鍵。 ■東驥基金管理
如果不想年屆退休之齡仍要勞碌，那麼就應在退休前先未雨綢繆，包括定期進行儲蓄、投資於穩健的資產。了解理財的風險管理是非常重要的環節，而這也是非金融銀行界人士在自製理財計劃時較少接觸以及比較少考慮到的因素。退休後的四大風險可歸類為：通脹風險、長壽風險、意外風險及投資風險。
需要留意隱形物價增長
第一、通脹風險。通脹是很多人士都會理解的風險因素之一，也相對來說較為容易預測。畢竟工作數年，人工一般也會跟着通脹而逐年增長，以3%為預測值計算退休金是很多國家較為常用的水平。但實質上，有的物價增長隱形卻非常快速，筆者記得大家經常吃的蛋撻已經在過去幾年間從4元、5元一直漲到7元，漲幅近一倍，遠高於統計數據的通脹呢！因此，各位在考慮通脹的時候，往往參考餐飲食物等商品的物價漲幅更能解決退休後的真實消費支出增長。
第二、長壽風險。這一點也不難理解，但退休者往往並不願意正視這一問題，尤其是香港人也忌諱談及。
要正視退休者長壽問題
此前在分析政府年金的文章中也對長壽風險進行了分析，不管是政府還是商業終身年金，都可在一定程度上解決這方面的問題，為超出預期壽命的生活提供基本保障。但購買商業終身年金需仔細閱讀相關條款，以免保險公司通過各種免責聲明或特殊條款繞過「終身」這一功能。
保險產品應對意外風險
第三、意外風險。意外風險在商業中往往是機會較低而又損失巨大的事件，到個人生活方面，例如重疾醫療、家庭事故甚至火災等意外事件都可能引致大筆非預期支出。對於這一風險一般人很難通過普通投資計劃規避，保險產品會是較好的補充選擇。
選擇入市時點提高回報
第四、投資風險。退休理財組合萬一在退休前蒙受巨大投資失利，退休計劃可能全盤皆輸，因此入市時點也非常重要，把握這一點對非業內人士的要求也較高，可諮詢專業投資顧問。近期環球股市回吐一年升幅，若低位出現，可為投資者提供很好的入市機遇，長線投資預計可有不俗回報。
總而言之，即使有足夠的退休金，也可能遠遠不夠，如果不希望辛苦工作一生後仍未能舒適地享受退休生活，退休理財計劃需趁早準備未雨綢繆，盡早透過投資理財等方式去增值和累積財富，不僅僅需要尋找優質的產品幫助理財，更需要安排好風險管理。
當然留有足夠儲備也非常重要，例如有理財專家曾建議退休儲蓄應是退休前年薪的約12倍，可以算是一個較好的儲蓄計劃。
近期一份來自香港存款保障委員會的調查發現，現時70%受訪香港人有儲蓄習慣，人均每月儲蓄7,000元，以30歲至49歲香港人及男性儲蓄最多。
簡單地進行計算，如果由30歲就開始每月儲7,000元作退休之用，當65歲退休時就有近300萬元，可以計劃相對寬裕的退休生活；如果50歲才開始儲相同的金額，退休時就只有100多萬，足足相差三分之一。
（讀者請注意基金價格可升亦可跌。本文意見只供參考，文內基金買賣策略亦只是模擬，並不構成投資建議。東驥基金及東驥基金管理的基金組合，有可能持有文中提及的基金。）