溫 傑 光大新鴻基財富管理策略師
上次與各位讀者由「理財金字塔」（Financial Pyramid）的底部講起，介紹了危疾保險（詳見11月26日本欄）。文章刊登後，筆者公司同事及部分客戶對相關題材甚感興趣，亦提出了多個疑問，例如應買危疾保定住院保？以及買了高端醫療保是否需要再買危疾保？ 就相關問題，今個星期我們將簡單解答。
若比較危疾保險和住院醫療保險，先分析兩者的賠償方式，危疾保障的賠償機制是當病人確診患上保單上指定的嚴重疾病後，保險公司便會根據保單條款作出賠償。而高端醫療則屬實報實銷，賠償金額依照實際醫療開支。基於賠償方式不同，兩者所擔當的功能和作用實在有所分別，雖可相輔相承，卻不能互相代替。
簡單而言，危疾保險提供的一筆過賠償，可支持病人的生活及家庭開支。因為一旦患上危疾，病人就可能要放棄工作，專心養病。惟與此同時，一筆過的危疾賠償或未必足夠應付長期而高昂的醫療費用，受保人或同時需要住院保險以支付住院和治療的一切開支。
事實上，有些危疾如癌症，往往需要長時間治療，病癒後也有可能隨時復發。誠如我們上次所指，雖然受惠醫療科技進步，令危疾存活率不斷提升，但復發率也不能忽視。以肝癌及大腸癌第三期為例，其五年復發率分別達61.5%及50%。市面上有些高端醫療保險計劃均包括癌症治療保障，如賠償化療、電療等費用，而且保額每年重新計算，可減輕病人於癌症治療或復發時所面對的長期醫療開支。上述分析反映，就算讀者已購買危疾保障，高端醫療保仍有價值。
反過來說，高端醫療保險亦不能取代危疾保險。原因是前者是按住院醫療總開支實報實銷，並不像危疾保險般以一筆過形式賠出保額。因此，就算買了大額醫保，也只會賠償投保人合資格的醫療費用，並不可代替危疾保險在關鍵時刻為自己和家人提供的財務後盾。
透過結合高端醫療保險及危疾保險，投保人一方面可透過實報實銷的方式應付相關醫療開支，並可一次過拿取危疾賠償，用作自己（因病而不能工作）和家人的財務支出。筆者以往亦只有危疾保險，但亦於數月前增購了醫療保險，令保障更加全面，筆者及家人因而更加安心。
退休人士醫療保障或不足
可惜對年長人士而言，醫保的滲透率明顯偏低。根據香港統計處的調查，65歲年齡組別的受訪者，他們享有醫療保障之百分比非常低，只有18.6%。即該年齡組別之中，不足兩成人有醫療保障；比重遠低於25歲-34歲，以及35歲-44歲兩個組別(分別達68%以上)。
萬一不幸患上嚴重疾病，或需花費大量退休儲備。對於沒有工資的退休人士而言，退休生活將大受影響，情況值得留意。
如果讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵筆者kenny.wen@ebshk.com