光大新鴻基產品開發及零售研究部
過去與客戶溝通時，部分人會視投資等同於理財，以為全力爭取投資表現，就算是做好理財準備。特別是市場環境好時，大家或會不自覺傾向作出較進取的部署，沒有留意自己的風險接受程度，更有機會忽略了資產配置，以及保障的需要。事實上，對於退休人士而言，投資增值往往並非最重要的理財目標；對沖通脹，提升資金流動性，以及全面的醫療保障或更值得留意。
過去本欄多次提及「理財金字塔」的概念，建議大家作出退休安排時，務必做好資產配置。其中，現金儲備，以及保險均甚為重要。基於近期有多位讀者問到醫療保險，加上「自願醫保」的推出，今個星期我們將進一步探討相關話題。
什麼是自願醫保？
本欄曾於4月1日介紹過「自願醫保」（The Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS），但當時較偏重其扣稅安排，今次則會講述其背景，並與市場上的其他醫保計劃做一個簡單比較。先溫故知新，「自願醫保」由食物及衞生局推出，是規範個人償款住院保險（住院保險）的一項政策措施。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。參與的保險公司將提供經食物及衞生局認可的住院保險產品（認可產品）。而認可產品可分為兩種，分別為標準計劃及靈活計劃。
至於相關保單的特點，包括計劃將保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、設有21日冷靜期，較高的保費透明度，以及可作稅務減免。為讓大家更能了解其與一般醫保的分別，上表作了一個簡單的比較。至於扣稅安排，則可以重溫4月1日或6月24日本欄，是次就不再重複有關內容。
轉移現有保單需考慮多項因素
若深入分析，會發現自願醫保（VHIS）特別適合三類型人士，首先是較高年齡的投保人，原因是VHIS保證續保至100歲；另外，基於計劃不設「終身保障限額」、亦保障投保前未知的已有疾病，較高風險人士可考慮。最後，考慮到保單持有人每年可享有扣稅優惠（每年上限為每名受保人8,000港元），計劃當然適合納稅人士。
有一點我們過去曾強調：雖然自願醫保有其吸引之處，又可扣稅，但如果投保人本身已有其他醫療保障並打算轉保，有多項因素需要留意。例如大家應了解現時持有的保單與自願醫保的分別。假設現時保單並沒有承保某項治療，而自願醫保產品則包括其中，轉保的確可以令保障更為全面。
至於核保方面亦要留意，如果將保單轉至另一間保險公司，新公司有機會要求重新核保，甚至是拒保或加保費。
就算轉至相同保險公司的自願醫保計劃，投保人仍要留心等候期的安排，避免失去保障。建議有意轉保的讀者，定要與專業的理財顧問聯絡。
如果大家希望了解更多自願醫保的資訊，可瀏覽其網站（https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html）。
若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。