稱月息0.8%實年利率59.5% 迫近大耳窿水平
香港文匯報訊（記者 陳永諾）財務公司的推銷廣告以毋須露面、申請手續快速等口號作招徠，容易導致消費者對信貸概念一知半解，墮入過度借貸的深淵。消委會昨日引述個案指，一名中年女子短短一年間密集式借款37次，以致債台高築，最後需要胞妹幫忙償還，顯示市民輕視借貸問題。消委會還發現，不少借貸廣告存有「魔鬼細節」，例如有放債公司宣稱最低月平息0.8%，但實際年利率卻最高達59.5%，近乎高利貸的利息水平。消費會促請政府對信貸行業加強監管。
消委會昨日發表《保障消費權益──改革放債法規和營商手法》的研究報告，消委會總幹事黃鳳嫺表示，過度借貸有惡化跡象，該會曾接獲一名中年女士的求助，她一年間分別向37間放債人公司借貸各一次，包括3筆信用卡借貸、1次一線財務公司私人借貸、23次「卡仔數」即二三線財務公司私人借貸、8次電話借貸及2次金額較大的網上借貸，37筆借款合共30萬多元，最終因為無力清付，靠妹妹幫忙償還。
「過貸」年輕化 六成入不敷支
過度借貸近年更有年輕化趨勢。根據投資者及理財教育委員會，一項針對在職年輕人的理財調查顯示，有超過六成的受訪者曾入不敷支，也有近三分之一曾經負債，平均負債額為3.7萬元，當中7%的負債額達至5萬元或以上。
現年37歲的A先生自24歲起有超支的陋習，起初只還信用卡最低還款額，當他的信用卡額度超支後，他開始接觸一線財務公司，27歲曾進行債務重組，但每當臨近還清時，放債人往往主動延長還款期，以賺取更多利息，其他放債人亦透過資料庫獲取他的信貸記錄，更主動聯絡詢問他是否需要再次借貸，使「定力」不足的A先生一再申請借貸，最高峰時，他在7間放債人公司的貸款總額達30萬元。
「數冚數」墮惡性循環
借貸手續愈趨方便，消費者可透過互聯網或社交媒體即時貸款，但部分放債人未必會審視借款人的還款能力，同時免審批的借貸利率較高，借款人無力償還時，可能需要再次借貸「數冚數」，墮進惡性循環，導致過度負債。
消委會於2018年5月、6月期間，檢視各媒體的借貸廣告，發現電視借貸廣告播放頻率密集，每小時最少出現1次，借貸廣告亦充斥於報紙、雜誌及網站等各類媒體，常以年輕一族為營銷目標，標榜「毋須信貸報告」、「零或低利率」、「10分鐘特快批核」作招徠，令人低估借貸所涉及的利息開支，刻意淡化借貸後果，鼓吹「先買先享受」玩樂至上的不理性消費心態，誘使消費者借貸。
放債公司標示利率的方式五花八門，通常只以最低年利率為貸款例子計算利息支出，但廣告標示的利率範圍之廣，使消費者無法參考，例如有放債公司標示最低月平息0.8%，但實際年利率範圍卻由最低9.6%至最高59.5%，最高年利率貼近法例規管不可高於60%，否則即屬高利貸的水平，此宣傳手法容易誤導消費者錯選利率較高的借貸產品。