光大新鴻基產品開發及零售研究部
過去我們多次強調投資不等於理財，特別是針對退休理財，做好資產配置，包括儲蓄及保障或更為重要。有讀者問到關於醫療保險的安排，本專欄於7月20日曾簡單介紹危疾及住院保險，指出兩者可以相輔相成，大家可以重閱該文章；而今次我們會集中探討「高端自願醫保計劃」。
我們先講解醫療保險的重要性。消費者委員會於去年5月發布「為香港個人醫療保險市場締造可持續的價值」*的專題報告，有46%的被訪者因為認為自己「好健康，唔需要經常睇醫生/住院」而不購買醫保。另外，就算已有醫保，意外地有54%的受訪者並沒有在其醫療計劃下獲得全數賠償，主要原因為「超出最高賠償金額」（72%）；另外12%是因為「治療項目不在受保範圍內」。此數據反映，由於一般醫療保險計劃均設有個別保障項目的保障限額，或難以滿足部分投保人對獲全數賠償的要求。
滿足「全數賠償」要求
是次介紹的高端自願醫保計劃，屬於自願醫保下「靈活計劃」的進階版本，同樣可扣稅。只是考慮在醫療費用不斷上升的情況下，標準計劃或一般靈活計劃的保障或許不足夠（上文引述的消委會報告已印證此情況），而高端自願醫保會全數賠償住院及手術等支出，因此能夠彌補這個重要缺口（三者的比較可參閱表一）。
簡單而言，高端自願醫保計劃的對象包括：
•尋求全面及優質的醫療保障的高資產值人士
•擔心可扣稅醫保的標準計劃賠償限額不足夠的人士
•有團體醫療保險的員工
•需彌補現有個人醫保計劃保障缺口的人士
針對最後兩點，往往較多朋友忽略了。大部分公司都有為員工購買團體醫療保險，但一般都設有保障上限，誠如過去我們所指，隨着醫療費用日漸上升，相關賠償未必足夠。
值得留意的是，高端自願醫保計劃設有自付費。自付費是受保人於索償時需要自行支付的費用，基於設有自付費的保險計劃保費一般較低，所以其實高端醫保可結合團體醫保。意思是購買設有自付費的高端自願醫保計劃，再配合僱主提供的團體醫療保險，受保人可先向團體醫保索償，以抵消前者的自付費。如此安排下，受保人變相可以以較相宜的保費，便可以獲得較佳的醫療保障，本欄過去亦曾經分享過此策略。
總括而言，高端自願醫保計劃能夠彌補標準計劃或一般靈活計劃的不足：除享有扣稅優惠外，主要保障項目均提供全數賠償保障，適合尋求全面及優質醫療保障的朋友。
溫馨提示，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益，並比較各產品的保障範圍及其保費。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。
*此報告資料豐富，讀者可於以下網址自行下載。原文只提供英文版本，另有中文版的簡報、報告摘要及其他資料https://www.consumer.org.hk/ws_chi/competition_issues/reports/medical_insurance.html